Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 469 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 837,78 € | 17 837,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 054 € / mois | 50 965 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 560 € | 3 747 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 738 € | 3 556 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 469 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 443 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 469 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 405,07 € | 128 648,29 € | 3 384 094,93 € |
| Année 2 | 88 663,38 € | 125 389,98 € | 3 295 431,55 € |
| Année 3 | 92 046,03 € | 122 007,33 € | 3 203 385,52 € |
| Année 4 | 95 557,69 € | 118 495,67 € | 3 107 827,83 € |
| Année 5 | 99 203,35 € | 114 850,01 € | 3 008 624,48 € |
| Année 6 | 102 988,07 € | 111 065,29 € | 2 905 636,41 € |
| Année 7 | 106 917,22 € | 107 136,14 € | 2 798 719,19 € |
| Année 8 | 110 996,22 € | 103 057,14 € | 2 687 722,97 € |
| Année 9 | 115 230,90 € | 98 822,46 € | 2 572 492,07 € |
| Année 10 | 119 627,10 € | 94 426,26 € | 2 452 864,97 € |
| Année 11 | 124 191,02 € | 89 862,34 € | 2 328 673,95 € |
| Année 12 | 128 929,07 € | 85 124,29 € | 2 199 744,88 € |
| Année 13 | 133 847,90 € | 80 205,46 € | 2 065 896,98 € |
| Année 14 | 138 954,36 € | 75 099,00 € | 1 926 942,62 € |
| Année 15 | 144 255,65 € | 69 797,71 € | 1 782 686,97 € |
| Année 16 | 149 759,17 € | 64 294,19 € | 1 632 927,80 € |
| Année 17 | 155 472,69 € | 58 580,67 € | 1 477 455,11 € |
| Année 18 | 161 404,17 € | 52 649,19 € | 1 316 050,94 € |
| Année 19 | 167 561,96 € | 46 491,40 € | 1 148 488,98 € |
| Année 20 | 173 954,65 € | 40 098,71 € | 974 534,33 € |
| Année 21 | 180 591,25 € | 33 462,11 € | 793 943,08 € |
| Année 22 | 187 481,05 € | 26 572,31 € | 606 462,03 € |
| Année 23 | 194 633,70 € | 19 419,66 € | 411 828,33 € |
| Année 24 | 202 059,21 € | 11 994,15 € | 209 769,12 € |
| Année 25 | 209 769,12 € | 4 285,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 469 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 634 € pour cette enveloppe de financement.