Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 469 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 966,45 € | 16 966,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 413 € / mois | 48 476 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 560 € | 3 747 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 738 € | 3 556 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 469 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 443 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 469 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 005,68 € | 144 591,72 € | 3 410 494,32 € |
| Année 2 | 61 532,17 € | 142 065,23 € | 3 348 962,15 € |
| Année 3 | 64 166,85 € | 139 430,55 € | 3 284 795,30 € |
| Année 4 | 66 914,35 € | 136 683,05 € | 3 217 880,95 € |
| Année 5 | 69 779,50 € | 133 817,90 € | 3 148 101,45 € |
| Année 6 | 72 767,30 € | 130 830,10 € | 3 075 334,15 € |
| Année 7 | 75 883,06 € | 127 714,34 € | 2 999 451,09 € |
| Année 8 | 79 132,21 € | 124 465,19 € | 2 920 318,88 € |
| Année 9 | 82 520,49 € | 121 076,91 € | 2 837 798,39 € |
| Année 10 | 86 053,87 € | 117 543,53 € | 2 751 744,52 € |
| Année 11 | 89 738,52 € | 113 858,88 € | 2 662 006,00 € |
| Année 12 | 93 580,95 € | 110 016,45 € | 2 568 425,05 € |
| Année 13 | 97 587,88 € | 106 009,52 € | 2 470 837,17 € |
| Année 14 | 101 766,41 € | 101 830,99 € | 2 369 070,76 € |
| Année 15 | 106 123,84 € | 97 473,56 € | 2 262 946,92 € |
| Année 16 | 110 667,86 € | 92 929,54 € | 2 152 279,06 € |
| Année 17 | 115 406,42 € | 88 190,98 € | 2 036 872,64 € |
| Année 18 | 120 347,92 € | 83 249,48 € | 1 916 524,72 € |
| Année 19 | 125 500,96 € | 78 096,44 € | 1 791 023,76 € |
| Année 20 | 130 874,67 € | 72 722,73 € | 1 660 149,09 € |
| Année 21 | 136 478,47 € | 67 118,93 € | 1 523 670,62 € |
| Année 22 | 142 322,19 € | 61 275,21 € | 1 381 348,43 € |
| Année 23 | 148 416,15 € | 55 181,25 € | 1 232 932,28 € |
| Année 24 | 154 771,04 € | 48 826,36 € | 1 078 161,24 € |
| Année 25 | 161 398,03 € | 42 199,37 € | 916 763,21 € |
| Année 26 | 168 308,76 € | 35 288,64 € | 748 454,45 € |
| Année 27 | 175 515,39 € | 28 082,01 € | 572 939,06 € |
| Année 28 | 183 030,61 € | 20 566,79 € | 389 908,45 € |
| Année 29 | 190 867,62 € | 12 729,78 € | 199 040,83 € |
| Année 30 | 199 040,83 € | 4 557,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 469 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 476 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 346 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.