Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 519 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 210,96 € | 17 210,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 154 € / mois | 49 174 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 560 € | 3 801 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 988 € | 3 607 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 519 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 434 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 193 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 519 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 856,03 € | 146 675,49 € | 3 459 643,97 € |
| Année 2 | 62 418,92 € | 144 112,60 € | 3 397 225,05 € |
| Année 3 | 65 091,60 € | 141 439,92 € | 3 332 133,45 € |
| Année 4 | 67 878,70 € | 138 652,82 € | 3 264 254,75 € |
| Année 5 | 70 785,11 € | 135 746,41 € | 3 193 469,64 € |
| Année 6 | 73 816,00 € | 132 715,52 € | 3 119 653,64 € |
| Année 7 | 76 976,65 € | 129 554,87 € | 3 042 676,99 € |
| Année 8 | 80 272,66 € | 126 258,86 € | 2 962 404,33 € |
| Année 9 | 83 709,74 € | 122 821,78 € | 2 878 694,59 € |
| Année 10 | 87 294,04 € | 119 237,48 € | 2 791 400,55 € |
| Année 11 | 91 031,80 € | 115 499,72 € | 2 700 368,75 € |
| Année 12 | 94 929,60 € | 111 601,92 € | 2 605 439,15 € |
| Année 13 | 98 994,30 € | 107 537,22 € | 2 506 444,85 € |
| Année 14 | 103 233,03 € | 103 298,49 € | 2 403 211,82 € |
| Année 15 | 107 653,27 € | 98 878,25 € | 2 295 558,55 € |
| Année 16 | 112 262,77 € | 94 268,75 € | 2 183 295,78 € |
| Année 17 | 117 069,63 € | 89 461,89 € | 2 066 226,15 € |
| Année 18 | 122 082,31 € | 84 449,21 € | 1 944 143,84 € |
| Année 19 | 127 309,64 € | 79 221,88 € | 1 816 834,20 € |
| Année 20 | 132 760,79 € | 73 770,73 € | 1 684 073,41 € |
| Année 21 | 138 445,32 € | 68 086,20 € | 1 545 628,09 € |
| Année 22 | 144 373,30 € | 62 158,22 € | 1 401 254,79 € |
| Année 23 | 150 555,07 € | 55 976,45 € | 1 250 699,72 € |
| Année 24 | 157 001,53 € | 49 529,99 € | 1 093 698,19 € |
| Année 25 | 163 724,01 € | 42 807,51 € | 929 974,18 € |
| Année 26 | 170 734,35 € | 35 797,17 € | 759 239,83 € |
| Année 27 | 178 044,86 € | 28 486,66 € | 581 194,97 € |
| Année 28 | 185 668,40 € | 20 863,12 € | 395 526,57 € |
| Année 29 | 193 618,35 € | 12 913,17 € | 201 908,22 € |
| Année 30 | 201 908,22 € | 4 622,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 519 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 281 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 988 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.