Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 482 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 902,05 € | 17 902,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 249 € / mois | 51 149 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 278 560 € | 3 760 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 050 € | 3 569 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 482 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 984 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 630 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 482 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 712,84 € | 129 111,76 € | 3 396 287,16 € |
| Année 2 | 88 982,88 € | 125 841,72 € | 3 307 304,28 € |
| Année 3 | 92 377,69 € | 122 446,91 € | 3 214 926,59 € |
| Année 4 | 95 902,02 € | 118 922,58 € | 3 119 024,57 € |
| Année 5 | 99 560,82 € | 115 263,78 € | 3 019 463,75 € |
| Année 6 | 103 359,18 € | 111 465,42 € | 2 916 104,57 € |
| Année 7 | 107 302,46 € | 107 522,14 € | 2 808 802,11 € |
| Année 8 | 111 396,20 € | 103 428,40 € | 2 697 405,91 € |
| Année 9 | 115 646,09 € | 99 178,51 € | 2 581 759,82 € |
| Année 10 | 120 058,16 € | 94 766,44 € | 2 461 701,66 € |
| Année 11 | 124 638,52 € | 90 186,08 € | 2 337 063,14 € |
| Année 12 | 129 393,64 € | 85 430,96 € | 2 207 669,50 € |
| Année 13 | 134 330,18 € | 80 494,42 € | 2 073 339,32 € |
| Année 14 | 139 455,05 € | 75 369,55 € | 1 933 884,27 € |
| Année 15 | 144 775,43 € | 70 049,17 € | 1 789 108,84 € |
| Année 16 | 150 298,81 € | 64 525,79 € | 1 638 810,03 € |
| Année 17 | 156 032,90 € | 58 791,70 € | 1 482 777,13 € |
| Année 18 | 161 985,78 € | 52 838,82 € | 1 320 791,35 € |
| Année 19 | 168 165,75 € | 46 658,85 € | 1 152 625,60 € |
| Année 20 | 174 581,47 € | 40 243,13 € | 978 044,13 € |
| Année 21 | 181 241,97 € | 33 582,63 € | 796 802,16 € |
| Année 22 | 188 156,61 € | 26 667,99 € | 608 645,55 € |
| Année 23 | 195 335,01 € | 19 489,59 € | 413 310,54 € |
| Année 24 | 202 787,28 € | 12 037,32 € | 210 523,26 € |
| Année 25 | 210 523,26 € | 4 300,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 482 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 149 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.