Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 507 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 030,58 € | 18 030,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 638 € / mois | 51 516 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 560 € | 3 787 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 675 € | 3 594 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 507 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 284 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 507 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 328,19 € | 130 038,77 € | 3 420 671,81 € |
| Année 2 | 89 621,72 € | 126 745,24 € | 3 331 050,09 € |
| Année 3 | 93 040,89 € | 123 326,07 € | 3 238 009,20 € |
| Année 4 | 96 590,54 € | 119 776,42 € | 3 141 418,66 € |
| Année 5 | 100 275,58 € | 116 091,38 € | 3 041 143,08 € |
| Année 6 | 104 101,24 € | 112 265,72 € | 2 937 041,84 € |
| Année 7 | 108 072,83 € | 108 294,13 € | 2 828 969,01 € |
| Année 8 | 112 195,96 € | 104 171,00 € | 2 716 773,05 € |
| Année 9 | 116 476,38 € | 99 890,58 € | 2 600 296,67 € |
| Année 10 | 120 920,08 € | 95 446,88 € | 2 479 376,59 € |
| Année 11 | 125 533,35 € | 90 833,61 € | 2 353 843,24 € |
| Année 12 | 130 322,61 € | 86 044,35 € | 2 223 520,63 € |
| Année 13 | 135 294,59 € | 81 072,37 € | 2 088 226,04 € |
| Année 14 | 140 456,24 € | 75 910,72 € | 1 947 769,80 € |
| Année 15 | 145 814,83 € | 70 552,13 € | 1 801 954,97 € |
| Année 16 | 151 377,88 € | 64 989,08 € | 1 650 577,09 € |
| Année 17 | 157 153,14 € | 59 213,82 € | 1 493 423,95 € |
| Année 18 | 163 148,72 € | 53 218,24 € | 1 330 275,23 € |
| Année 19 | 169 373,03 € | 46 993,93 € | 1 160 902,20 € |
| Année 20 | 175 834,85 € | 40 532,11 € | 985 067,35 € |
| Année 21 | 182 543,18 € | 33 823,78 € | 802 524,17 € |
| Année 22 | 189 507,43 € | 26 859,53 € | 613 016,74 € |
| Année 23 | 196 737,40 € | 19 629,56 € | 416 279,34 € |
| Année 24 | 204 243,18 € | 12 123,78 € | 212 036,16 € |
| Année 25 | 212 036,16 € | 4 331,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 507 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.