Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 507 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 665,06 € | 20 665,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 621 € / mois | 59 043 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 560 € | 3 787 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 675 € | 3 594 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 507 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 284 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 507 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 949,60 € | 127 031,12 € | 3 386 050,40 € |
| Année 2 | 125 476,41 € | 122 504,31 € | 3 260 573,99 € |
| Année 3 | 130 172,61 € | 117 808,11 € | 3 130 401,38 € |
| Année 4 | 135 044,58 € | 112 936,14 € | 2 995 356,80 € |
| Année 5 | 140 098,91 € | 107 881,81 € | 2 855 257,89 € |
| Année 6 | 145 342,40 € | 102 638,32 € | 2 709 915,49 € |
| Année 7 | 150 782,15 € | 97 198,57 € | 2 559 133,34 € |
| Année 8 | 156 425,48 € | 91 555,24 € | 2 402 707,86 € |
| Année 9 | 162 280,02 € | 85 700,70 € | 2 240 427,84 € |
| Année 10 | 168 353,70 € | 79 627,02 € | 2 072 074,14 € |
| Année 11 | 174 654,69 € | 73 326,03 € | 1 897 419,45 € |
| Année 12 | 181 191,50 € | 66 789,22 € | 1 716 227,95 € |
| Année 13 | 187 972,97 € | 60 007,75 € | 1 528 254,98 € |
| Année 14 | 195 008,25 € | 52 972,47 € | 1 333 246,73 € |
| Année 15 | 202 306,84 € | 45 673,88 € | 1 130 939,89 € |
| Année 16 | 209 878,59 € | 38 102,13 € | 921 061,30 € |
| Année 17 | 217 733,72 € | 30 247,00 € | 703 327,58 € |
| Année 18 | 225 882,89 € | 22 097,83 € | 477 444,69 € |
| Année 19 | 234 337,03 € | 13 643,69 € | 243 107,66 € |
| Année 20 | 243 107,66 € | 4 873,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 507 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 280 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 675 € (2,5%).