Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 557 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 959,69 € | 20 959,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 514 € / mois | 59 885 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 560 € | 3 841 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 925 € | 3 645 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 557 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 884 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 557 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 674,06 € | 128 842,22 € | 3 434 325,94 € |
| Année 2 | 127 265,39 € | 124 250,89 € | 3 307 060,55 € |
| Année 3 | 132 028,55 € | 119 487,73 € | 3 175 032,00 € |
| Année 4 | 136 969,99 € | 114 546,29 € | 3 038 062,01 € |
| Année 5 | 142 096,40 € | 109 419,88 € | 2 895 965,61 € |
| Année 6 | 147 414,66 € | 104 101,62 € | 2 748 550,95 € |
| Année 7 | 152 931,93 € | 98 584,35 € | 2 595 619,02 € |
| Année 8 | 158 655,74 € | 92 860,54 € | 2 436 963,28 € |
| Année 9 | 164 593,76 € | 86 922,52 € | 2 272 369,52 € |
| Année 10 | 170 754,04 € | 80 762,24 € | 2 101 615,48 € |
| Année 11 | 177 144,85 € | 74 371,43 € | 1 924 470,63 € |
| Année 12 | 183 774,86 € | 67 741,42 € | 1 740 695,77 € |
| Année 13 | 190 653,03 € | 60 863,25 € | 1 550 042,74 € |
| Année 14 | 197 788,62 € | 53 727,66 € | 1 352 254,12 € |
| Année 15 | 205 191,26 € | 46 325,02 € | 1 147 062,86 € |
| Année 16 | 212 870,96 € | 38 645,32 € | 934 191,90 € |
| Année 17 | 220 838,11 € | 30 678,17 € | 713 353,79 € |
| Année 18 | 229 103,43 € | 22 412,85 € | 484 250,36 € |
| Année 19 | 237 678,12 € | 13 838,16 € | 246 572,24 € |
| Année 20 | 246 572,24 € | 4 942,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 557 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 885 €.