Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 457 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 370,43 € | 20 370,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 729 € / mois | 58 201 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 560 € | 3 733 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 425 € | 3 543 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 457 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 684 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 255 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 457 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 225,15 € | 125 220,01 € | 3 337 774,85 € |
| Année 2 | 123 687,41 € | 120 757,75 € | 3 214 087,44 € |
| Année 3 | 128 316,66 € | 116 128,50 € | 3 085 770,78 € |
| Année 4 | 133 119,18 € | 111 325,98 € | 2 952 651,60 € |
| Année 5 | 138 101,44 € | 106 343,72 € | 2 814 550,16 € |
| Année 6 | 143 270,16 € | 101 175,00 € | 2 671 280,00 € |
| Année 7 | 148 632,33 € | 95 812,83 € | 2 522 647,67 € |
| Année 8 | 154 195,24 € | 90 249,92 € | 2 368 452,43 € |
| Année 9 | 159 966,31 € | 84 478,85 € | 2 208 486,12 € |
| Année 10 | 165 953,38 € | 78 491,78 € | 2 042 532,74 € |
| Année 11 | 172 164,53 € | 72 280,63 € | 1 870 368,21 € |
| Année 12 | 178 608,14 € | 65 837,02 € | 1 691 760,07 € |
| Année 13 | 185 292,93 € | 59 152,23 € | 1 506 467,14 € |
| Année 14 | 192 227,92 € | 52 217,24 € | 1 314 239,22 € |
| Année 15 | 199 422,44 € | 45 022,72 € | 1 114 816,78 € |
| Année 16 | 206 886,22 € | 37 558,94 € | 907 930,56 € |
| Année 17 | 214 629,39 € | 29 815,77 € | 693 301,17 € |
| Année 18 | 222 662,33 € | 21 782,83 € | 470 638,84 € |
| Année 19 | 230 995,94 € | 13 449,22 € | 239 642,90 € |
| Année 20 | 239 642,90 € | 4 803,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 457 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 484 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 425 € (2,5%).