Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 507 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 149,83 € | 17 149,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 969 € / mois | 49 000 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 280 560 € | 3 787 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 675 € | 3 594 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 507 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 284 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 507 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 643,40 € | 146 154,56 € | 3 447 356,60 € |
| Année 2 | 62 197,21 € | 143 600,75 € | 3 385 159,39 € |
| Année 3 | 64 860,38 € | 140 937,58 € | 3 320 299,01 € |
| Année 4 | 67 637,57 € | 138 160,39 € | 3 252 661,44 € |
| Année 5 | 70 533,66 € | 135 264,30 € | 3 182 127,78 € |
| Année 6 | 73 553,78 € | 132 244,18 € | 3 108 574,00 € |
| Année 7 | 76 703,20 € | 129 094,76 € | 3 031 870,80 € |
| Année 8 | 79 987,49 € | 125 810,47 € | 2 951 883,31 € |
| Année 9 | 83 412,39 € | 122 385,57 € | 2 868 470,92 € |
| Année 10 | 86 983,93 € | 118 814,03 € | 2 781 486,99 € |
| Année 11 | 90 708,43 € | 115 089,53 € | 2 690 778,56 € |
| Année 12 | 94 592,38 € | 111 205,58 € | 2 596 186,18 € |
| Année 13 | 98 642,64 € | 107 155,32 € | 2 497 543,54 € |
| Année 14 | 102 866,34 € | 102 931,62 € | 2 394 677,20 € |
| Année 15 | 107 270,86 € | 98 527,10 € | 2 287 406,34 € |
| Année 16 | 111 863,99 € | 93 933,97 € | 2 175 542,35 € |
| Année 17 | 116 653,78 € | 89 144,18 € | 2 058 888,57 € |
| Année 18 | 121 648,63 € | 84 149,33 € | 1 937 239,94 € |
| Année 19 | 126 857,40 € | 78 940,56 € | 1 810 382,54 € |
| Année 20 | 132 289,18 € | 73 508,78 € | 1 678 093,36 € |
| Année 21 | 137 953,56 € | 67 844,40 € | 1 540 139,80 € |
| Année 22 | 143 860,44 € | 61 937,52 € | 1 396 279,36 € |
| Année 23 | 150 020,26 € | 55 777,70 € | 1 246 259,10 € |
| Année 24 | 156 443,84 € | 49 354,12 € | 1 089 815,26 € |
| Année 25 | 163 142,45 € | 42 655,51 € | 926 672,81 € |
| Année 26 | 170 127,87 € | 35 670,09 € | 756 544,94 € |
| Année 27 | 177 412,41 € | 28 385,55 € | 579 132,53 € |
| Année 28 | 185 008,86 € | 20 789,10 € | 394 123,67 € |
| Année 29 | 192 930,58 € | 12 867,38 € | 201 193,09 € |
| Année 30 | 201 193,09 € | 4 606,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 507 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 000 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 350 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.