Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 607 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 638,85 € | 17 638,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 451 € / mois | 50 397 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 560 € | 3 895 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 175 € | 3 697 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 607 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 484 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 505 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 607 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 344,14 € | 150 322,06 € | 3 545 655,86 € |
| Année 2 | 63 970,76 € | 147 695,44 € | 3 481 685,10 € |
| Année 3 | 66 709,87 € | 144 956,33 € | 3 414 975,23 € |
| Année 4 | 69 566,27 € | 142 099,93 € | 3 345 408,96 € |
| Année 5 | 72 544,94 € | 139 121,26 € | 3 272 864,02 € |
| Année 6 | 75 651,18 € | 136 015,02 € | 3 197 212,84 € |
| Année 7 | 78 890,40 € | 132 775,80 € | 3 118 322,44 € |
| Année 8 | 82 268,34 € | 129 397,86 € | 3 036 054,10 € |
| Année 9 | 85 790,90 € | 125 875,30 € | 2 950 263,20 € |
| Année 10 | 89 464,30 € | 122 201,90 € | 2 860 798,90 € |
| Année 11 | 93 295,00 € | 118 371,20 € | 2 767 503,90 € |
| Année 12 | 97 289,69 € | 114 376,51 € | 2 670 214,21 € |
| Année 13 | 101 455,43 € | 110 210,77 € | 2 568 758,78 € |
| Année 14 | 105 799,55 € | 105 866,65 € | 2 462 959,23 € |
| Année 15 | 110 329,70 € | 101 336,50 € | 2 352 629,53 € |
| Année 16 | 115 053,76 € | 96 612,44 € | 2 237 575,77 € |
| Année 17 | 119 980,15 € | 91 686,05 € | 2 117 595,62 € |
| Année 18 | 125 117,47 € | 86 548,73 € | 1 992 478,15 € |
| Année 19 | 130 474,73 € | 81 191,47 € | 1 862 003,42 € |
| Année 20 | 136 061,41 € | 75 604,79 € | 1 725 942,01 € |
| Année 21 | 141 887,28 € | 69 778,92 € | 1 584 054,73 € |
| Année 22 | 147 962,63 € | 63 703,57 € | 1 436 092,10 € |
| Année 23 | 154 298,08 € | 57 368,12 € | 1 281 794,02 € |
| Année 24 | 160 904,82 € | 50 761,38 € | 1 120 889,20 € |
| Année 25 | 167 794,45 € | 43 871,75 € | 953 094,75 € |
| Année 26 | 174 979,05 € | 36 687,15 € | 778 115,70 € |
| Année 27 | 182 471,33 € | 29 194,87 € | 595 644,37 € |
| Année 28 | 190 284,35 € | 21 381,85 € | 405 360,02 € |
| Année 29 | 198 432,00 € | 13 234,20 € | 206 928,02 € |
| Année 30 | 206 928,02 € | 4 737,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 607 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 284 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 360 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.