Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 549 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 880,38 € | 29 880,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 547 € / mois | 85 373 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 283 920 € | 3 832 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 725 € | 3 637 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 549 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 788 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 635 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 549 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 245 133,14 € | 113 431,42 € | 3 303 866,86 € |
| Année 2 | 253 346,00 € | 105 218,56 € | 3 050 520,86 € |
| Année 3 | 261 834,05 € | 96 730,51 € | 2 788 686,81 € |
| Année 4 | 270 606,45 € | 87 958,11 € | 2 518 080,36 € |
| Année 5 | 279 672,79 € | 78 891,77 € | 2 238 407,57 € |
| Année 6 | 289 042,87 € | 69 521,69 € | 1 949 364,70 € |
| Année 7 | 298 726,89 € | 59 837,67 € | 1 650 637,81 € |
| Année 8 | 308 735,35 € | 49 829,21 € | 1 341 902,46 € |
| Année 9 | 319 079,14 € | 39 485,42 € | 1 022 823,32 € |
| Année 10 | 329 769,48 € | 28 795,08 € | 693 053,84 € |
| Année 11 | 340 817,98 € | 17 746,58 € | 352 235,86 € |
| Année 12 | 352 235,86 € | 6 327,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 549 000 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 283 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 725 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 373 €.