Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 649 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 722,31 € | 30 722,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 098 € / mois | 87 778 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 920 € | 3 940 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 225 € | 3 740 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 649 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 988 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 135 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 649 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 252 040,14 € | 116 627,58 € | 3 396 959,86 € |
| Année 2 | 260 484,45 € | 108 183,27 € | 3 136 475,41 € |
| Année 3 | 269 211,62 € | 99 456,10 € | 2 867 263,79 € |
| Année 4 | 278 231,22 € | 90 436,50 € | 2 589 032,57 € |
| Année 5 | 287 553,00 € | 81 114,72 € | 2 301 479,57 € |
| Année 6 | 297 187,12 € | 71 480,60 € | 2 004 292,45 € |
| Année 7 | 307 143,97 € | 61 523,75 € | 1 697 148,48 € |
| Année 8 | 317 434,45 € | 51 233,27 € | 1 379 714,03 € |
| Année 9 | 328 069,69 € | 40 598,03 € | 1 051 644,34 € |
| Année 10 | 339 061,26 € | 29 606,46 € | 712 583,08 € |
| Année 11 | 350 421,05 € | 18 246,67 € | 362 162,03 € |
| Année 12 | 362 162,03 € | 6 506,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 649 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 225 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 364 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 778 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 788 € pour cette enveloppe de financement.