Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 649 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 501,80 € | 21 501,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 157 € / mois | 61 434 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 920 € | 3 940 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 225 € | 3 740 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 649 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 988 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 135 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 649 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 846,93 € | 132 174,67 € | 3 523 153,07 € |
| Année 2 | 130 557,01 € | 127 464,59 € | 3 392 596,06 € |
| Année 3 | 135 443,39 € | 122 578,21 € | 3 257 152,67 € |
| Année 4 | 140 512,65 € | 117 508,95 € | 3 116 640,02 € |
| Année 5 | 145 771,60 € | 112 250,00 € | 2 970 868,42 € |
| Année 6 | 151 227,44 € | 106 794,16 € | 2 819 640,98 € |
| Année 7 | 156 887,41 € | 101 134,19 € | 2 662 753,57 € |
| Année 8 | 162 759,24 € | 95 262,36 € | 2 499 994,33 € |
| Année 9 | 168 850,86 € | 89 170,74 € | 2 331 143,47 € |
| Année 10 | 175 170,47 € | 82 851,13 € | 2 155 973,00 € |
| Année 11 | 181 726,59 € | 76 295,01 € | 1 974 246,41 € |
| Année 12 | 188 528,08 € | 69 493,52 € | 1 785 718,33 € |
| Année 13 | 195 584,13 € | 62 437,47 € | 1 590 134,20 € |
| Année 14 | 202 904,28 € | 55 117,32 € | 1 387 229,92 € |
| Année 15 | 210 498,38 € | 47 523,22 € | 1 176 731,54 € |
| Année 16 | 218 376,74 € | 39 644,86 € | 958 354,80 € |
| Année 17 | 226 549,94 € | 31 471,66 € | 731 804,86 € |
| Année 18 | 235 029,03 € | 22 992,57 € | 496 775,83 € |
| Année 19 | 243 825,49 € | 14 196,11 € | 252 950,34 € |
| Année 20 | 252 950,34 € | 5 070,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 649 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 225 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 364 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.