Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 699 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 796,42 € | 21 796,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 050 € / mois | 62 275 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 920 € | 3 994 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 475 € | 3 791 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 699 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 588 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 699 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 571,26 € | 133 985,78 € | 3 571 428,74 € |
| Année 2 | 132 345,89 € | 129 211,15 € | 3 439 082,85 € |
| Année 3 | 137 299,21 € | 124 257,83 € | 3 301 783,64 € |
| Année 4 | 142 437,91 € | 119 119,13 € | 3 159 345,73 € |
| Année 5 | 147 768,95 € | 113 788,09 € | 3 011 576,78 € |
| Année 6 | 153 299,52 € | 108 257,52 € | 2 858 277,26 € |
| Année 7 | 159 037,06 € | 102 519,98 € | 2 699 240,20 € |
| Année 8 | 164 989,35 € | 96 567,69 € | 2 534 250,85 € |
| Année 9 | 171 164,45 € | 90 392,59 € | 2 363 086,40 € |
| Année 10 | 177 570,62 € | 83 986,42 € | 2 185 515,78 € |
| Année 11 | 184 216,56 € | 77 340,48 € | 2 001 299,22 € |
| Année 12 | 191 111,25 € | 70 445,79 € | 1 810 187,97 € |
| Année 13 | 198 263,99 € | 63 293,05 € | 1 611 923,98 € |
| Année 14 | 205 684,43 € | 55 872,61 € | 1 406 239,55 € |
| Année 15 | 213 382,59 € | 48 174,45 € | 1 192 856,96 € |
| Année 16 | 221 368,90 € | 40 188,14 € | 971 488,06 € |
| Année 17 | 229 654,09 € | 31 902,95 € | 741 833,97 € |
| Année 18 | 238 249,36 € | 23 307,68 € | 503 584,61 € |
| Année 19 | 247 166,35 € | 14 390,69 € | 256 418,26 € |
| Année 20 | 256 418,26 € | 5 139,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 699 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 369 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 388 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 475 € (2,5%).