Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 649 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 844,24 € | 17 844,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 073 € / mois | 50 984 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 920 € | 3 940 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 225 € | 3 740 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 649 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 988 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 135 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 649 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 058,45 € | 152 072,43 € | 3 586 941,55 € |
| Année 2 | 64 715,68 € | 149 415,20 € | 3 522 225,87 € |
| Année 3 | 67 486,69 € | 146 644,19 € | 3 454 739,18 € |
| Année 4 | 70 376,32 € | 143 754,56 € | 3 384 362,86 € |
| Année 5 | 73 389,70 € | 140 741,18 € | 3 310 973,16 € |
| Année 6 | 76 532,09 € | 137 598,79 € | 3 234 441,07 € |
| Année 7 | 79 809,05 € | 134 321,83 € | 3 154 632,02 € |
| Année 8 | 83 226,32 € | 130 904,56 € | 3 071 405,70 € |
| Année 9 | 86 789,90 € | 127 340,98 € | 2 984 615,80 € |
| Année 10 | 90 506,06 € | 123 624,82 € | 2 894 109,74 € |
| Année 11 | 94 381,36 € | 119 749,52 € | 2 799 728,38 € |
| Année 12 | 98 422,58 € | 115 708,30 € | 2 701 305,80 € |
| Année 13 | 102 636,83 € | 111 494,05 € | 2 598 668,97 € |
| Année 14 | 107 031,55 € | 107 099,33 € | 2 491 637,42 € |
| Année 15 | 111 614,44 € | 102 516,44 € | 2 380 022,98 € |
| Année 16 | 116 393,54 € | 97 737,34 € | 2 263 629,44 € |
| Année 17 | 121 377,27 € | 92 753,61 € | 2 142 252,17 € |
| Année 18 | 126 574,41 € | 87 556,47 € | 2 015 677,76 € |
| Année 19 | 131 994,07 € | 82 136,81 € | 1 883 683,69 € |
| Année 20 | 137 645,78 € | 76 485,10 € | 1 746 037,91 € |
| Année 21 | 143 539,51 € | 70 591,37 € | 1 602 498,40 € |
| Année 22 | 149 685,58 € | 64 445,30 € | 1 452 812,82 € |
| Année 23 | 156 094,83 € | 58 036,05 € | 1 296 717,99 € |
| Année 24 | 162 778,49 € | 51 352,39 € | 1 133 939,50 € |
| Année 25 | 169 748,34 € | 44 382,54 € | 964 191,16 € |
| Année 26 | 177 016,63 € | 37 114,25 € | 787 174,53 € |
| Année 27 | 184 596,13 € | 29 534,75 € | 602 578,40 € |
| Année 28 | 192 500,17 € | 21 630,71 € | 410 078,23 € |
| Année 29 | 200 742,63 € | 13 388,25 € | 209 335,60 € |
| Année 30 | 209 335,60 € | 4 792,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 649 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 788 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 225 € (2,5%).