Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 749 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 333,25 € | 18 333,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 555 € / mois | 52 381 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 920 € | 4 048 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 725 € | 3 842 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 749 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 188 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 635 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 749 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 759,09 € | 156 239,91 € | 3 685 240,91 € |
| Année 2 | 66 489,11 € | 153 509,89 € | 3 618 751,80 € |
| Année 3 | 69 336,05 € | 150 662,95 € | 3 549 415,75 € |
| Année 4 | 72 304,86 € | 147 694,14 € | 3 477 110,89 € |
| Année 5 | 75 400,81 € | 144 598,19 € | 3 401 710,08 € |
| Année 6 | 78 629,33 € | 141 369,67 € | 3 323 080,75 € |
| Année 7 | 81 996,10 € | 138 002,90 € | 3 241 084,65 € |
| Année 8 | 85 506,99 € | 134 492,01 € | 3 155 577,66 € |
| Année 9 | 89 168,25 € | 130 830,75 € | 3 066 409,41 € |
| Année 10 | 92 986,26 € | 127 012,74 € | 2 973 423,15 € |
| Année 11 | 96 967,72 € | 123 031,28 € | 2 876 455,43 € |
| Année 12 | 101 119,69 € | 118 879,31 € | 2 775 335,74 € |
| Année 13 | 105 449,43 € | 114 549,57 € | 2 669 886,31 € |
| Année 14 | 109 964,57 € | 110 034,43 € | 2 559 921,74 € |
| Année 15 | 114 673,02 € | 105 325,98 € | 2 445 248,72 € |
| Année 16 | 119 583,10 € | 100 415,90 € | 2 325 665,62 € |
| Année 17 | 124 703,43 € | 95 295,57 € | 2 200 962,19 € |
| Année 18 | 130 042,95 € | 89 956,05 € | 2 070 919,24 € |
| Année 19 | 135 611,12 € | 84 387,88 € | 1 935 308,12 € |
| Année 20 | 141 417,74 € | 78 581,26 € | 1 793 890,38 € |
| Année 21 | 147 472,95 € | 72 526,05 € | 1 646 417,43 € |
| Année 22 | 153 787,47 € | 66 211,53 € | 1 492 629,96 € |
| Année 23 | 160 372,36 € | 59 626,64 € | 1 332 257,60 € |
| Année 24 | 167 239,16 € | 52 759,84 € | 1 165 018,44 € |
| Année 25 | 174 400,03 € | 45 598,97 € | 990 618,41 € |
| Année 26 | 181 867,49 € | 38 131,51 € | 808 750,92 € |
| Année 27 | 189 654,68 € | 30 344,32 € | 619 096,24 € |
| Année 28 | 197 775,31 € | 22 223,69 € | 421 320,93 € |
| Année 29 | 206 243,66 € | 13 755,34 € | 215 077,27 € |
| Année 30 | 215 077,27 € | 4 924,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 749 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 374 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.