Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 849 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 822,27 € | 18 822,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 037 € / mois | 53 778 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 920 € | 4 156 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 225 € | 3 945 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 849 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 135 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 849 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 459,80 € | 160 407,44 € | 3 783 540,20 € |
| Année 2 | 68 262,66 € | 157 604,58 € | 3 715 277,54 € |
| Année 3 | 71 185,51 € | 154 681,73 € | 3 644 092,03 € |
| Année 4 | 74 233,57 € | 151 633,67 € | 3 569 858,46 € |
| Année 5 | 77 412,09 € | 148 455,15 € | 3 492 446,37 € |
| Année 6 | 80 726,72 € | 145 140,52 € | 3 411 719,65 € |
| Année 7 | 84 183,27 € | 141 683,97 € | 3 327 536,38 € |
| Année 8 | 87 787,82 € | 138 079,42 € | 3 239 748,56 € |
| Année 9 | 91 546,74 € | 134 320,50 € | 3 148 201,82 € |
| Année 10 | 95 466,59 € | 130 400,65 € | 3 052 735,23 € |
| Année 11 | 99 554,27 € | 126 312,97 € | 2 953 180,96 € |
| Année 12 | 103 816,98 € | 122 050,26 € | 2 849 363,98 € |
| Année 13 | 108 262,23 € | 117 605,01 € | 2 741 101,75 € |
| Année 14 | 112 897,79 € | 112 969,45 € | 2 628 203,96 € |
| Année 15 | 117 731,87 € | 108 135,37 € | 2 510 472,09 € |
| Année 16 | 122 772,90 € | 103 094,34 € | 2 387 699,19 € |
| Année 17 | 128 029,78 € | 97 837,46 € | 2 259 669,41 € |
| Année 18 | 133 511,75 € | 92 355,49 € | 2 126 157,66 € |
| Année 19 | 139 228,47 € | 86 638,77 € | 1 986 929,19 € |
| Année 20 | 145 189,98 € | 80 677,26 € | 1 841 739,21 € |
| Année 21 | 151 406,72 € | 74 460,52 € | 1 690 332,49 € |
| Année 22 | 157 889,67 € | 67 977,57 € | 1 532 442,82 € |
| Année 23 | 164 650,15 € | 61 217,09 € | 1 367 792,67 € |
| Année 24 | 171 700,15 € | 54 167,09 € | 1 196 092,52 € |
| Année 25 | 179 052,02 € | 46 815,22 € | 1 017 040,50 € |
| Année 26 | 186 718,66 € | 39 148,58 € | 830 321,84 € |
| Année 27 | 194 713,57 € | 31 153,67 € | 635 608,27 € |
| Année 28 | 203 050,84 € | 22 816,40 € | 432 557,43 € |
| Année 29 | 211 745,06 € | 14 122,18 € | 220 812,37 € |
| Année 30 | 220 812,37 € | 5 055,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 849 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 188 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 778 €.