Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 799 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 577,76 € | 18 577,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 296 € / mois | 53 079 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 920 € | 4 102 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 975 € | 3 893 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 799 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 788 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 799 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 609,43 € | 158 323,69 € | 3 734 390,57 € |
| Année 2 | 67 375,87 € | 155 557,25 € | 3 667 014,70 € |
| Année 3 | 70 260,78 € | 152 672,34 € | 3 596 753,92 € |
| Année 4 | 73 269,21 € | 149 663,91 € | 3 523 484,71 € |
| Année 5 | 76 406,45 € | 146 526,67 € | 3 447 078,26 € |
| Année 6 | 79 678,02 € | 143 255,10 € | 3 367 400,24 € |
| Année 7 | 83 089,68 € | 139 843,44 € | 3 284 310,56 € |
| Année 8 | 86 647,41 € | 136 285,71 € | 3 197 663,15 € |
| Année 9 | 90 357,50 € | 132 575,62 € | 3 107 305,65 € |
| Année 10 | 94 226,42 € | 128 706,70 € | 3 013 079,23 € |
| Année 11 | 98 260,97 € | 124 672,15 € | 2 914 818,26 € |
| Année 12 | 102 468,33 € | 120 464,79 € | 2 812 349,93 € |
| Année 13 | 106 855,82 € | 116 077,30 € | 2 705 494,11 € |
| Année 14 | 111 431,19 € | 111 501,93 € | 2 594 062,92 € |
| Année 15 | 116 202,43 € | 106 730,69 € | 2 477 860,49 € |
| Année 16 | 121 178,01 € | 101 755,11 € | 2 356 682,48 € |
| Année 17 | 126 366,59 € | 96 566,53 € | 2 230 315,89 € |
| Année 18 | 131 777,37 € | 91 155,75 € | 2 098 538,52 € |
| Année 19 | 137 419,82 € | 85 513,30 € | 1 961 118,70 € |
| Année 20 | 143 303,84 € | 79 629,28 € | 1 817 814,86 € |
| Année 21 | 149 439,84 € | 73 493,28 € | 1 668 375,02 € |
| Année 22 | 155 838,55 € | 67 094,57 € | 1 512 536,47 € |
| Année 23 | 162 511,25 € | 60 421,87 € | 1 350 025,22 € |
| Année 24 | 169 469,66 € | 53 463,46 € | 1 180 555,56 € |
| Année 25 | 176 726,02 € | 46 207,10 € | 1 003 829,54 € |
| Année 26 | 184 293,06 € | 38 640,06 € | 819 536,48 € |
| Année 27 | 192 184,13 € | 30 748,99 € | 627 352,35 € |
| Année 28 | 200 413,06 € | 22 520,06 € | 426 939,29 € |
| Année 29 | 208 994,36 € | 13 938,76 € | 217 944,93 € |
| Année 30 | 217 944,93 € | 4 990,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 799 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 975 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 079 €.