Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 799 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 531,84 € | 19 531,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 187 € / mois | 55 805 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 920 € | 4 102 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 975 € | 3 893 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 799 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 788 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 799 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 516,00 € | 140 866,08 € | 3 705 484,00 € |
| Année 2 | 97 083,77 € | 137 298,31 € | 3 608 400,23 € |
| Année 3 | 100 787,65 € | 133 594,43 € | 3 507 612,58 € |
| Année 4 | 104 632,83 € | 129 749,25 € | 3 402 979,75 € |
| Année 5 | 108 624,69 € | 125 757,39 € | 3 294 355,06 € |
| Année 6 | 112 768,88 € | 121 613,20 € | 3 181 586,18 € |
| Année 7 | 117 071,15 € | 117 310,93 € | 3 064 515,03 € |
| Année 8 | 121 537,58 € | 112 844,50 € | 2 942 977,45 € |
| Année 9 | 126 174,40 € | 108 207,68 € | 2 816 803,05 € |
| Année 10 | 130 988,11 € | 103 393,97 € | 2 685 814,94 € |
| Année 11 | 135 985,48 € | 98 396,60 € | 2 549 829,46 € |
| Année 12 | 141 173,49 € | 93 208,59 € | 2 408 655,97 € |
| Année 13 | 146 559,45 € | 87 822,63 € | 2 262 096,52 € |
| Année 14 | 152 150,86 € | 82 231,22 € | 2 109 945,66 € |
| Année 15 | 157 955,64 € | 76 426,44 € | 1 951 990,02 € |
| Année 16 | 163 981,83 € | 70 400,25 € | 1 788 008,19 € |
| Année 17 | 170 237,95 € | 64 144,13 € | 1 617 770,24 € |
| Année 18 | 176 732,77 € | 57 649,31 € | 1 441 037,47 € |
| Année 19 | 183 475,33 € | 50 906,75 € | 1 257 562,14 € |
| Année 20 | 190 475,15 € | 43 906,93 € | 1 067 086,99 € |
| Année 21 | 197 742,03 € | 36 640,05 € | 869 344,96 € |
| Année 22 | 205 286,13 € | 29 095,95 € | 664 058,83 € |
| Année 23 | 213 118,09 € | 21 263,99 € | 450 940,74 € |
| Année 24 | 221 248,80 € | 13 133,28 € | 229 691,94 € |
| Année 25 | 229 691,94 € | 4 692,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 799 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 805 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 975 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.