Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 899 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 045,98 € | 20 045,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 745 € / mois | 57 274 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 920 € | 4 210 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 475 € | 3 996 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 899 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 988 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 899 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 977,73 € | 144 574,03 € | 3 803 022,27 € |
| Année 2 | 99 639,39 € | 140 912,37 € | 3 703 382,88 € |
| Année 3 | 103 440,78 € | 137 110,98 € | 3 599 942,10 € |
| Année 4 | 107 387,17 € | 133 164,59 € | 3 492 554,93 € |
| Année 5 | 111 484,13 € | 129 067,63 € | 3 381 070,80 € |
| Année 6 | 115 737,40 € | 124 814,36 € | 3 265 333,40 € |
| Année 7 | 120 152,92 € | 120 398,84 € | 3 145 180,48 € |
| Année 8 | 124 736,92 € | 115 814,84 € | 3 020 443,56 € |
| Année 9 | 129 495,79 € | 111 055,97 € | 2 890 947,77 € |
| Année 10 | 134 436,23 € | 106 115,53 € | 2 756 511,54 € |
| Année 11 | 139 565,12 € | 100 986,64 € | 2 616 946,42 € |
| Année 12 | 144 889,71 € | 95 662,05 € | 2 472 056,71 € |
| Année 13 | 150 417,46 € | 90 134,30 € | 2 321 639,25 € |
| Année 14 | 156 156,09 € | 84 395,67 € | 2 165 483,16 € |
| Année 15 | 162 113,64 € | 78 438,12 € | 2 003 369,52 € |
| Année 16 | 168 298,48 € | 72 253,28 € | 1 835 071,04 € |
| Année 17 | 174 719,30 € | 65 832,46 € | 1 660 351,74 € |
| Année 18 | 181 385,04 € | 59 166,72 € | 1 478 966,70 € |
| Année 19 | 188 305,12 € | 52 246,64 € | 1 290 661,58 € |
| Année 20 | 195 489,21 € | 45 062,55 € | 1 095 172,37 € |
| Année 21 | 202 947,37 € | 37 604,39 € | 892 225,00 € |
| Année 22 | 210 690,08 € | 29 861,68 € | 681 534,92 € |
| Année 23 | 218 728,17 € | 21 823,59 € | 462 806,75 € |
| Année 24 | 227 072,94 € | 13 478,82 € | 235 733,81 € |
| Année 25 | 235 733,81 € | 4 815,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 899 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 311 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 475 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 389 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.