Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 899 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 026,70 € | 28 026,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 929 € / mois | 80 076 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 920 € | 4 210 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 475 € | 3 996 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 899 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 988 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 899 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 996,62 € | 136 323,78 € | 3 699 003,38 € |
| Année 2 | 207 275,17 € | 129 045,23 € | 3 491 728,21 € |
| Année 3 | 214 818,61 € | 121 501,79 € | 3 276 909,60 € |
| Année 4 | 222 636,54 € | 113 683,86 € | 3 054 273,06 € |
| Année 5 | 230 739,03 € | 105 581,37 € | 2 823 534,03 € |
| Année 6 | 239 136,40 € | 97 184,00 € | 2 584 397,63 € |
| Année 7 | 247 839,34 € | 88 481,06 € | 2 336 558,29 € |
| Année 8 | 256 859,02 € | 79 461,38 € | 2 079 699,27 € |
| Année 9 | 266 206,98 € | 70 113,42 € | 1 813 492,29 € |
| Année 10 | 275 895,14 € | 60 425,26 € | 1 537 597,15 € |
| Année 11 | 285 935,88 € | 50 384,52 € | 1 251 661,27 € |
| Année 12 | 296 342,03 € | 39 978,37 € | 955 319,24 € |
| Année 13 | 307 126,87 € | 29 193,53 € | 648 192,37 € |
| Année 14 | 318 304,26 € | 18 016,14 € | 329 888,11 € |
| Année 15 | 329 888,11 € | 6 432,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 899 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 076 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 788 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.