Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 899 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 974,93 € | 22 974,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 621 € / mois | 65 643 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 311 920 € | 4 210 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 475 € | 3 996 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 899 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 988 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 899 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 468,95 € | 141 230,21 € | 3 764 531,05 € |
| Année 2 | 139 501,74 € | 136 197,42 € | 3 625 029,31 € |
| Année 3 | 144 722,87 € | 130 976,29 € | 3 480 306,44 € |
| Année 4 | 150 139,45 € | 125 559,71 € | 3 330 166,99 € |
| Année 5 | 155 758,70 € | 119 940,46 € | 3 174 408,29 € |
| Année 6 | 161 588,32 € | 114 110,84 € | 3 012 819,97 € |
| Année 7 | 167 636,09 € | 108 063,07 € | 2 845 183,88 € |
| Année 8 | 173 910,22 € | 101 788,94 € | 2 671 273,66 € |
| Année 9 | 180 419,18 € | 95 279,98 € | 2 490 854,48 € |
| Année 10 | 187 171,73 € | 88 527,43 € | 2 303 682,75 € |
| Année 11 | 194 177,03 € | 81 522,13 € | 2 109 505,72 € |
| Année 12 | 201 444,50 € | 74 254,66 € | 1 908 061,22 € |
| Année 13 | 208 983,99 € | 66 715,17 € | 1 699 077,23 € |
| Année 14 | 216 805,64 € | 58 893,52 € | 1 482 271,59 € |
| Année 15 | 224 920,06 € | 50 779,10 € | 1 257 351,53 € |
| Année 16 | 233 338,15 € | 42 361,01 € | 1 024 013,38 € |
| Année 17 | 242 071,31 € | 33 627,85 € | 781 942,07 € |
| Année 18 | 251 131,35 € | 24 567,81 € | 530 810,72 € |
| Année 19 | 260 530,45 € | 15 168,71 € | 270 280,27 € |
| Année 20 | 270 280,27 € | 5 417,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 899 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 311 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 475 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 788 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 643 €.