Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 570 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 039,23 € | 21 039,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 755 € / mois | 60 112 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 640 € | 3 856 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 263 € | 3 659 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 570 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 046 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 570 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 139,54 € | 129 331,22 € | 3 447 360,46 € |
| Année 2 | 127 748,29 € | 124 722,47 € | 3 319 612,17 € |
| Année 3 | 132 529,54 € | 119 941,22 € | 3 187 082,63 € |
| Année 4 | 137 489,73 € | 114 981,03 € | 3 049 592,90 € |
| Année 5 | 142 635,59 € | 109 835,17 € | 2 906 957,31 € |
| Année 6 | 147 973,98 € | 104 496,78 € | 2 758 983,33 € |
| Année 7 | 153 512,22 € | 98 958,54 € | 2 605 471,11 € |
| Année 8 | 159 257,76 € | 93 213,00 € | 2 446 213,35 € |
| Année 9 | 165 218,31 € | 87 252,45 € | 2 280 995,04 € |
| Année 10 | 171 401,96 € | 81 068,80 € | 2 109 593,08 € |
| Année 11 | 177 817,03 € | 74 653,73 € | 1 931 776,05 € |
| Année 12 | 184 472,20 € | 67 998,56 € | 1 747 303,85 € |
| Année 13 | 191 376,44 € | 61 094,32 € | 1 555 927,41 € |
| Année 14 | 198 539,12 € | 53 931,64 € | 1 357 388,29 € |
| Année 15 | 205 969,85 € | 46 500,91 € | 1 151 418,44 € |
| Année 16 | 213 678,68 € | 38 792,08 € | 937 739,76 € |
| Année 17 | 221 676,08 € | 30 794,68 € | 716 063,68 € |
| Année 18 | 229 972,75 € | 22 498,01 € | 486 090,93 € |
| Année 19 | 238 579,95 € | 13 890,81 € | 247 510,98 € |
| Année 20 | 247 510,98 € | 4 961,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 570 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 112 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 357 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.