Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 574 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 062,80 € | 21 062,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 827 € / mois | 60 179 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 960 € | 3 860 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 363 € | 3 663 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 574 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 574 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 277,48 € | 129 476,12 € | 3 451 222,52 € |
| Année 2 | 127 891,40 € | 124 862,20 € | 3 323 331,12 € |
| Année 3 | 132 677,99 € | 120 075,61 € | 3 190 653,13 € |
| Année 4 | 137 643,77 € | 115 109,83 € | 3 053 009,36 € |
| Année 5 | 142 795,36 € | 109 958,24 € | 2 910 214,00 € |
| Année 6 | 148 139,78 € | 104 613,82 € | 2 762 074,22 € |
| Année 7 | 153 684,22 € | 99 069,38 € | 2 608 390,00 € |
| Année 8 | 159 436,16 € | 93 317,44 € | 2 448 953,84 € |
| Année 9 | 165 403,40 € | 87 350,20 € | 2 283 550,44 € |
| Année 10 | 171 593,96 € | 81 159,64 € | 2 111 956,48 € |
| Année 11 | 178 016,20 € | 74 737,40 € | 1 933 940,28 € |
| Année 12 | 184 678,84 € | 68 074,76 € | 1 749 261,44 € |
| Année 13 | 191 590,84 € | 61 162,76 € | 1 557 670,60 € |
| Année 14 | 198 761,52 € | 53 992,08 € | 1 358 909,08 € |
| Année 15 | 206 200,60 € | 46 553,00 € | 1 152 708,48 € |
| Année 16 | 213 918,09 € | 38 835,51 € | 938 790,39 € |
| Année 17 | 221 924,42 € | 30 829,18 € | 716 865,97 € |
| Année 18 | 230 230,39 € | 22 523,21 € | 486 635,58 € |
| Année 19 | 238 847,24 € | 13 906,36 € | 247 788,34 € |
| Année 20 | 247 788,34 € | 4 967,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 574 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 894 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 285 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 363 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 357 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.