Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 674 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 652,06 € | 21 652,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 612 € / mois | 61 863 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 960 € | 3 968 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 863 € | 3 766 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 674 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 674 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 726,40 € | 133 098,32 € | 3 547 773,60 € |
| Année 2 | 131 469,40 € | 128 355,32 € | 3 416 304,20 € |
| Année 3 | 136 389,88 € | 123 434,84 € | 3 279 914,32 € |
| Année 4 | 141 494,58 € | 118 330,14 € | 3 138 419,74 € |
| Année 5 | 146 790,32 € | 113 034,40 € | 2 991 629,42 € |
| Année 6 | 152 284,25 € | 107 540,47 € | 2 839 345,17 € |
| Année 7 | 157 983,78 € | 101 840,94 € | 2 681 361,39 € |
| Année 8 | 163 896,67 € | 95 928,05 € | 2 517 464,72 € |
| Année 9 | 170 030,82 € | 89 793,90 € | 2 347 433,90 € |
| Année 10 | 176 394,60 € | 83 430,12 € | 2 171 039,30 € |
| Année 11 | 182 996,55 € | 76 828,17 € | 1 988 042,75 € |
| Année 12 | 189 845,57 € | 69 979,15 € | 1 798 197,18 € |
| Année 13 | 196 950,94 € | 62 873,78 € | 1 601 246,24 € |
| Année 14 | 204 322,22 € | 55 502,50 € | 1 396 924,02 € |
| Année 15 | 211 969,40 € | 47 855,32 € | 1 184 954,62 € |
| Année 16 | 219 902,83 € | 39 921,89 € | 965 051,79 € |
| Année 17 | 228 133,14 € | 31 691,58 € | 736 918,65 € |
| Année 18 | 236 671,49 € | 23 153,23 € | 500 247,16 € |
| Année 19 | 245 529,41 € | 14 295,31 € | 254 717,75 € |
| Année 20 | 254 717,75 € | 5 105,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 674 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 094 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 367 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.