Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 624 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 357,43 € | 21 357,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 719 € / mois | 61 021 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 960 € | 3 914 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 613 € | 3 715 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 624 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 624 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 001,95 € | 131 287,21 € | 3 499 498,05 € |
| Année 2 | 129 680,39 € | 126 608,77 € | 3 369 817,66 € |
| Année 3 | 134 533,96 € | 121 755,20 € | 3 235 283,70 € |
| Année 4 | 139 569,14 € | 116 720,02 € | 3 095 714,56 € |
| Année 5 | 144 792,84 € | 111 496,32 € | 2 950 921,72 € |
| Année 6 | 150 212,01 € | 106 077,15 € | 2 800 709,71 € |
| Année 7 | 155 834,02 € | 100 455,14 € | 2 644 875,69 € |
| Année 8 | 161 666,44 € | 94 622,72 € | 2 483 209,25 € |
| Année 9 | 167 717,12 € | 88 572,04 € | 2 315 492,13 € |
| Année 10 | 173 994,28 € | 82 294,88 € | 2 141 497,85 € |
| Année 11 | 180 506,38 € | 75 782,78 € | 1 960 991,47 € |
| Année 12 | 187 262,22 € | 69 026,94 € | 1 773 729,25 € |
| Année 13 | 194 270,88 € | 62 018,28 € | 1 579 458,37 € |
| Année 14 | 201 541,89 € | 54 747,27 € | 1 377 916,48 € |
| Année 15 | 209 085,02 € | 47 204,14 € | 1 168 831,46 € |
| Année 16 | 216 910,44 € | 39 378,72 € | 951 921,02 € |
| Année 17 | 225 028,77 € | 31 260,39 € | 726 892,25 € |
| Année 18 | 233 450,93 € | 22 838,23 € | 493 441,32 € |
| Année 19 | 242 188,33 € | 14 100,83 € | 251 252,99 € |
| Année 20 | 251 252,99 € | 5 036,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 624 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 362 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.