Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 618 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 658,39 € | 35 658,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 108 056 € / mois | 101 881 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 440 € | 3 907 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 450 € | 3 708 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 618 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 618 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 308 625,11 € | 119 275,57 € | 3 309 374,89 € |
| Année 2 | 319 378,97 € | 108 521,71 € | 2 989 995,92 € |
| Année 3 | 330 507,54 € | 97 393,14 € | 2 659 488,38 € |
| Année 4 | 342 023,88 € | 85 876,80 € | 2 317 464,50 € |
| Année 5 | 353 941,49 € | 73 959,19 € | 1 963 523,01 € |
| Année 6 | 366 274,39 € | 61 626,29 € | 1 597 248,62 € |
| Année 7 | 379 036,98 € | 48 863,70 € | 1 218 211,64 € |
| Année 8 | 392 244,31 € | 35 656,37 € | 825 967,33 € |
| Année 9 | 405 911,82 € | 21 988,86 € | 420 055,51 € |
| Année 10 | 420 055,51 € | 7 845,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 618 000 € sur 10 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 101 881 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 450 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 361 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.