Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 618 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 601,27 € | 18 601,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 367 € / mois | 53 146 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 440 € | 3 907 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 450 € | 3 708 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 618 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 618 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 060,62 € | 134 154,62 € | 3 528 939,38 € |
| Année 2 | 92 458,40 € | 130 756,84 € | 3 436 480,98 € |
| Année 3 | 95 985,83 € | 127 229,41 € | 3 340 495,15 € |
| Année 4 | 99 647,78 € | 123 567,46 € | 3 240 847,37 € |
| Année 5 | 103 449,47 € | 119 765,77 € | 3 137 397,90 € |
| Année 6 | 107 396,20 € | 115 819,04 € | 3 030 001,70 € |
| Année 7 | 111 493,50 € | 111 721,74 € | 2 918 508,20 € |
| Année 8 | 115 747,12 € | 107 468,12 € | 2 802 761,08 € |
| Année 9 | 120 163,05 € | 103 052,19 € | 2 682 598,03 € |
| Année 10 | 124 747,42 € | 98 467,82 € | 2 557 850,61 € |
| Année 11 | 129 506,71 € | 93 708,53 € | 2 428 343,90 € |
| Année 12 | 134 447,54 € | 88 767,70 € | 2 293 896,36 € |
| Année 13 | 139 576,88 € | 83 638,36 € | 2 154 319,48 € |
| Année 14 | 144 901,91 € | 78 313,33 € | 2 009 417,57 € |
| Année 15 | 150 430,14 € | 72 785,10 € | 1 858 987,43 € |
| Année 16 | 156 169,20 € | 67 046,04 € | 1 702 818,23 € |
| Année 17 | 162 127,27 € | 61 087,97 € | 1 540 690,96 € |
| Année 18 | 168 312,63 € | 54 902,61 € | 1 372 378,33 € |
| Année 19 | 174 733,99 € | 48 481,25 € | 1 197 644,34 € |
| Année 20 | 181 400,32 € | 41 814,92 € | 1 016 244,02 € |
| Année 21 | 188 320,96 € | 34 894,28 € | 827 923,06 € |
| Année 22 | 195 505,66 € | 27 709,58 € | 632 417,40 € |
| Année 23 | 202 964,44 € | 20 250,80 € | 429 452,96 € |
| Année 24 | 210 707,81 € | 12 507,43 € | 218 745,15 € |
| Année 25 | 218 745,15 € | 4 468,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 618 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 361 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 146 €.