Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 718 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 115,40 € | 19 115,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 925 € / mois | 54 615 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 440 € | 4 015 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 950 € | 3 810 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 718 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 816 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 718 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 522,20 € | 137 862,60 € | 3 626 477,80 € |
| Année 2 | 95 013,90 € | 134 370,90 € | 3 531 463,90 € |
| Année 3 | 98 638,79 € | 130 746,01 € | 3 432 825,11 € |
| Année 4 | 102 401,98 € | 126 982,82 € | 3 330 423,13 € |
| Année 5 | 106 308,78 € | 123 076,02 € | 3 224 114,35 € |
| Année 6 | 110 364,58 € | 119 020,22 € | 3 113 749,77 € |
| Année 7 | 114 575,13 € | 114 809,67 € | 2 999 174,64 € |
| Année 8 | 118 946,33 € | 110 438,47 € | 2 880 228,31 € |
| Année 9 | 123 484,26 € | 105 900,54 € | 2 756 744,05 € |
| Année 10 | 128 195,37 € | 101 189,43 € | 2 628 548,68 € |
| Année 11 | 133 086,17 € | 96 298,63 € | 2 495 462,51 € |
| Année 12 | 138 163,59 € | 91 221,21 € | 2 357 298,92 € |
| Année 13 | 143 434,72 € | 85 950,08 € | 2 213 864,20 € |
| Année 14 | 148 906,93 € | 80 477,87 € | 2 064 957,27 € |
| Année 15 | 154 587,91 € | 74 796,89 € | 1 910 369,36 € |
| Année 16 | 160 485,66 € | 68 899,14 € | 1 749 883,70 € |
| Année 17 | 166 608,37 € | 62 776,43 € | 1 583 275,33 € |
| Année 18 | 172 964,69 € | 56 420,11 € | 1 410 310,64 € |
| Année 19 | 179 563,55 € | 49 821,25 € | 1 230 747,09 € |
| Année 20 | 186 414,12 € | 42 970,68 € | 1 044 332,97 € |
| Année 21 | 193 526,07 € | 35 858,73 € | 850 806,90 € |
| Année 22 | 200 909,33 € | 28 475,47 € | 649 897,57 € |
| Année 23 | 208 574,27 € | 20 810,53 € | 441 323,30 € |
| Année 24 | 216 531,64 € | 12 853,16 € | 224 791,66 € |
| Année 25 | 224 791,66 € | 4 592,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 718 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 297 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 371 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 616 € pour cette enveloppe de financement.