Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 668 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 858,33 € | 18 858,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 146 € / mois | 53 881 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 440 € | 3 961 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 700 € | 3 759 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 668 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 216 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 420 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 668 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 291,35 € | 136 008,61 € | 3 577 708,65 € |
| Année 2 | 93 736,07 € | 132 563,89 € | 3 483 972,58 € |
| Année 3 | 97 312,23 € | 128 987,73 € | 3 386 660,35 € |
| Année 4 | 101 024,84 € | 125 275,12 € | 3 285 635,51 € |
| Année 5 | 104 879,06 € | 121 420,90 € | 3 180 756,45 € |
| Année 6 | 108 880,33 € | 117 419,63 € | 3 071 876,12 € |
| Année 7 | 113 034,24 € | 113 265,72 € | 2 958 841,88 € |
| Année 8 | 117 346,65 € | 108 953,31 € | 2 841 495,23 € |
| Année 9 | 121 823,58 € | 104 476,38 € | 2 719 671,65 € |
| Année 10 | 126 471,32 € | 99 828,64 € | 2 593 200,33 € |
| Année 11 | 131 296,35 € | 95 003,61 € | 2 461 903,98 € |
| Année 12 | 136 305,48 € | 89 994,48 € | 2 325 598,50 € |
| Année 13 | 141 505,69 € | 84 794,27 € | 2 184 092,81 € |
| Année 14 | 146 904,31 € | 79 395,65 € | 2 037 188,50 € |
| Année 15 | 152 508,93 € | 73 791,03 € | 1 884 679,57 € |
| Année 16 | 158 327,34 € | 67 972,62 € | 1 726 352,23 € |
| Année 17 | 164 367,73 € | 61 932,23 € | 1 561 984,50 € |
| Année 18 | 170 638,56 € | 55 661,40 € | 1 391 345,94 € |
| Année 19 | 177 148,66 € | 49 151,30 € | 1 214 197,28 € |
| Année 20 | 183 907,09 € | 42 392,87 € | 1 030 290,19 € |
| Année 21 | 190 923,37 € | 35 376,59 € | 839 366,82 € |
| Année 22 | 198 207,37 € | 28 092,59 € | 641 159,45 € |
| Année 23 | 205 769,23 € | 20 530,73 € | 435 390,22 € |
| Année 24 | 213 619,60 € | 12 680,36 € | 221 770,62 € |
| Année 25 | 221 770,62 € | 4 530,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 668 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 366 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 293 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 700 € (2,5%).