Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 618 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 692,64 € | 17 692,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 614 € / mois | 50 550 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 440 € | 3 907 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 450 € | 3 708 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 618 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 618 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 531,21 € | 150 780,47 € | 3 556 468,79 € |
| Année 2 | 64 165,83 € | 148 145,85 € | 3 492 302,96 € |
| Année 3 | 66 913,28 € | 145 398,40 € | 3 425 389,68 € |
| Année 4 | 69 778,38 € | 142 533,30 € | 3 355 611,30 € |
| Année 5 | 72 766,16 € | 139 545,52 € | 3 282 845,14 € |
| Année 6 | 75 881,85 € | 136 429,83 € | 3 206 963,29 € |
| Année 7 | 79 130,96 € | 133 180,72 € | 3 127 832,33 € |
| Année 8 | 82 519,20 € | 129 792,48 € | 3 045 313,13 € |
| Année 9 | 86 052,49 € | 126 259,19 € | 2 959 260,64 € |
| Année 10 | 89 737,10 € | 122 574,58 € | 2 869 523,54 € |
| Année 11 | 93 579,46 € | 118 732,22 € | 2 775 944,08 € |
| Année 12 | 97 586,34 € | 114 725,34 € | 2 678 357,74 € |
| Année 13 | 101 764,81 € | 110 546,87 € | 2 576 592,93 € |
| Année 14 | 106 122,17 € | 106 189,51 € | 2 470 470,76 € |
| Année 15 | 110 666,10 € | 101 645,58 € | 2 359 804,66 € |
| Année 16 | 115 404,61 € | 96 907,07 € | 2 244 400,05 € |
| Année 17 | 120 346,01 € | 91 965,67 € | 2 124 054,04 € |
| Année 18 | 125 498,97 € | 86 812,71 € | 1 998 555,07 € |
| Année 19 | 130 872,59 € | 81 439,09 € | 1 867 682,48 € |
| Année 20 | 136 476,30 € | 75 835,38 € | 1 731 206,18 € |
| Année 21 | 142 319,94 € | 69 991,74 € | 1 588 886,24 € |
| Année 22 | 148 413,80 € | 63 897,88 € | 1 440 472,44 € |
| Année 23 | 154 768,57 € | 57 543,11 € | 1 285 703,87 € |
| Année 24 | 161 395,47 € | 50 916,21 € | 1 124 308,40 € |
| Année 25 | 168 306,08 € | 44 005,60 € | 956 002,32 € |
| Année 26 | 175 512,63 € | 36 799,05 € | 780 489,69 € |
| Année 27 | 183 027,74 € | 29 283,94 € | 597 461,95 € |
| Année 28 | 190 864,60 € | 21 447,08 € | 406 597,35 € |
| Année 29 | 199 037,05 € | 13 274,63 € | 207 560,30 € |
| Année 30 | 207 560,30 € | 4 752,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 618 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 550 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 361 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.