Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 568 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 448,13 € | 17 448,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 873 € / mois | 49 852 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 440 € | 3 853 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 200 € | 3 657 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 568 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 568 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 680,82 € | 148 696,74 € | 3 507 319,18 € |
| Année 2 | 63 279,06 € | 146 098,50 € | 3 444 040,12 € |
| Année 3 | 65 988,53 € | 143 389,03 € | 3 378 051,59 € |
| Année 4 | 68 814,04 € | 140 563,52 € | 3 309 237,55 € |
| Année 5 | 71 760,53 € | 137 617,03 € | 3 237 477,02 € |
| Année 6 | 74 833,16 € | 134 544,40 € | 3 162 643,86 € |
| Année 7 | 78 037,38 € | 131 340,18 € | 3 084 606,48 € |
| Année 8 | 81 378,78 € | 127 998,78 € | 3 003 227,70 € |
| Année 9 | 84 863,25 € | 124 514,31 € | 2 918 364,45 € |
| Année 10 | 88 496,92 € | 120 880,64 € | 2 829 867,53 € |
| Année 11 | 92 286,18 € | 117 091,38 € | 2 737 581,35 € |
| Année 12 | 96 237,71 € | 113 139,85 € | 2 641 343,64 € |
| Année 13 | 100 358,40 € | 109 019,16 € | 2 540 985,24 € |
| Année 14 | 104 655,55 € | 104 722,01 € | 2 436 329,69 € |
| Année 15 | 109 136,68 € | 100 240,88 € | 2 327 193,01 € |
| Année 16 | 113 809,68 € | 95 567,88 € | 2 213 383,33 € |
| Année 17 | 118 682,81 € | 90 694,75 € | 2 094 700,52 € |
| Année 18 | 123 764,58 € | 85 612,98 € | 1 970 935,94 € |
| Année 19 | 129 063,93 € | 80 313,63 € | 1 841 872,01 € |
| Année 20 | 134 590,17 € | 74 787,39 € | 1 707 281,84 € |
| Année 21 | 140 353,07 € | 69 024,49 € | 1 566 928,77 € |
| Année 22 | 146 362,69 € | 63 014,87 € | 1 420 566,08 € |
| Année 23 | 152 629,67 € | 56 747,89 € | 1 267 936,41 € |
| Année 24 | 159 164,95 € | 50 212,61 € | 1 108 771,46 € |
| Année 25 | 165 980,09 € | 43 397,47 € | 942 791,37 € |
| Année 26 | 173 087,04 € | 36 290,52 € | 769 704,33 € |
| Année 27 | 180 498,27 € | 28 879,29 € | 589 206,06 € |
| Année 28 | 188 226,85 € | 21 150,71 € | 400 979,21 € |
| Année 29 | 196 286,34 € | 13 091,22 € | 204 692,87 € |
| Année 30 | 204 692,87 € | 4 686,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 568 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 852 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.