Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 637 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 434,03 € | 21 434,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 952 € / mois | 61 240 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 000 € | 3 928 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 938 € | 3 728 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 637 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 637 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 450,25 € | 131 758,11 € | 3 512 049,75 € |
| Année 2 | 130 145,50 € | 127 062,86 € | 3 381 904,25 € |
| Année 3 | 135 016,46 € | 122 191,90 € | 3 246 887,79 € |
| Année 4 | 140 069,73 € | 117 138,63 € | 3 106 818,06 € |
| Année 5 | 145 312,11 € | 111 896,25 € | 2 961 505,95 € |
| Année 6 | 150 750,75 € | 106 457,61 € | 2 810 755,20 € |
| Année 7 | 156 392,91 € | 100 815,45 € | 2 654 362,29 € |
| Année 8 | 162 246,23 € | 94 962,13 € | 2 492 116,06 € |
| Année 9 | 168 318,64 € | 88 889,72 € | 2 323 797,42 € |
| Année 10 | 174 618,29 € | 82 590,07 € | 2 149 179,13 € |
| Année 11 | 181 153,74 € | 76 054,62 € | 1 968 025,39 € |
| Année 12 | 187 933,80 € | 69 274,56 € | 1 780 091,59 € |
| Année 13 | 194 967,62 € | 62 240,74 € | 1 585 123,97 € |
| Année 14 | 202 264,70 € | 54 943,66 € | 1 382 859,27 € |
| Année 15 | 209 834,88 € | 47 373,48 € | 1 173 024,39 € |
| Année 16 | 217 688,38 € | 39 519,98 € | 955 336,01 € |
| Année 17 | 225 835,82 € | 31 372,54 € | 729 500,19 € |
| Année 18 | 234 288,21 € | 22 920,15 € | 495 211,98 € |
| Année 19 | 243 056,92 € | 14 151,44 € | 252 155,06 € |
| Année 20 | 252 155,06 € | 5 054,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 637 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 938 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 650 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.