Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 637 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 701,52 € | 18 701,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 671 € / mois | 53 433 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 000 € | 3 928 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 938 € | 3 728 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 637 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 637 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 540,56 € | 134 877,68 € | 3 547 959,44 € |
| Année 2 | 92 956,65 € | 131 461,59 € | 3 455 002,79 € |
| Année 3 | 96 503,07 € | 127 915,17 € | 3 358 499,72 € |
| Année 4 | 100 184,78 € | 124 233,46 € | 3 258 314,94 € |
| Année 5 | 104 006,97 € | 120 411,27 € | 3 154 307,97 € |
| Année 6 | 107 974,98 € | 116 443,26 € | 3 046 332,99 € |
| Année 7 | 112 094,35 € | 112 323,89 € | 2 934 238,64 € |
| Année 8 | 116 370,89 € | 108 047,35 € | 2 817 867,75 € |
| Année 9 | 120 810,59 € | 103 607,65 € | 2 697 057,16 € |
| Année 10 | 125 419,67 € | 98 998,57 € | 2 571 637,49 € |
| Année 11 | 130 204,58 € | 94 213,66 € | 2 441 432,91 € |
| Année 12 | 135 172,07 € | 89 246,17 € | 2 306 260,84 € |
| Année 13 | 140 329,07 € | 84 089,17 € | 2 165 931,77 € |
| Année 14 | 145 682,79 € | 78 735,45 € | 2 020 248,98 € |
| Année 15 | 151 240,78 € | 73 177,46 € | 1 869 008,20 € |
| Année 16 | 157 010,82 € | 67 407,42 € | 1 711 997,38 € |
| Année 17 | 163 000,99 € | 61 417,25 € | 1 548 996,39 € |
| Année 18 | 169 219,67 € | 55 198,57 € | 1 379 776,72 € |
| Année 19 | 175 675,62 € | 48 742,62 € | 1 204 101,10 € |
| Année 20 | 182 377,87 € | 42 040,37 € | 1 021 723,23 € |
| Année 21 | 189 335,82 € | 35 082,42 € | 832 387,41 € |
| Année 22 | 196 559,23 € | 27 859,01 € | 635 828,18 € |
| Année 23 | 204 058,22 € | 20 360,02 € | 431 769,96 € |
| Année 24 | 211 843,32 € | 12 574,92 € | 219 926,64 € |
| Année 25 | 219 926,64 € | 4 492,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 637 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 650 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 363 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.