Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 643 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 469,39 € | 21 469,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 059 € / mois | 61 341 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 480 € | 3 934 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 088 € | 3 734 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 643 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 053 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 643 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 657,22 € | 131 975,46 € | 3 517 842,78 € |
| Année 2 | 130 360,23 € | 127 272,45 € | 3 387 482,55 € |
| Année 3 | 135 239,23 € | 122 393,45 € | 3 252 243,32 € |
| Année 4 | 140 300,84 € | 117 331,84 € | 3 111 942,48 € |
| Année 5 | 145 551,89 € | 112 080,79 € | 2 966 390,59 € |
| Année 6 | 150 999,46 € | 106 633,22 € | 2 815 391,13 € |
| Année 7 | 156 650,94 € | 100 981,74 € | 2 658 740,19 € |
| Année 8 | 162 513,92 € | 95 118,76 € | 2 496 226,27 € |
| Année 9 | 168 596,36 € | 89 036,32 € | 2 327 629,91 € |
| Année 10 | 174 906,41 € | 82 726,27 € | 2 152 723,50 € |
| Année 11 | 181 452,65 € | 76 180,03 € | 1 971 270,85 € |
| Année 12 | 188 243,91 € | 69 388,77 € | 1 783 026,94 € |
| Année 13 | 195 289,32 € | 62 343,36 € | 1 587 737,62 € |
| Année 14 | 202 598,45 € | 55 034,23 € | 1 385 139,17 € |
| Année 15 | 210 181,11 € | 47 451,57 € | 1 174 958,06 € |
| Année 16 | 218 047,55 € | 39 585,13 € | 956 910,51 € |
| Année 17 | 226 208,44 € | 31 424,24 € | 730 702,07 € |
| Année 18 | 234 674,78 € | 22 957,90 € | 496 027,29 € |
| Année 19 | 243 457,95 € | 14 174,73 € | 252 569,34 € |
| Année 20 | 252 569,34 € | 5 062,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 643 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 364 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 088 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.