Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 643 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 817,34 € | 17 817,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 992 € / mois | 50 907 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 480 € | 3 934 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 088 € | 3 734 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 643 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 053 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 643 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 964,87 € | 151 843,21 € | 3 581 535,13 € |
| Année 2 | 64 618,08 € | 149 190,00 € | 3 516 917,05 € |
| Année 3 | 67 384,90 € | 146 423,18 € | 3 449 532,15 € |
| Année 4 | 70 270,19 € | 143 537,89 € | 3 379 261,96 € |
| Année 5 | 73 279,02 € | 140 529,06 € | 3 305 982,94 € |
| Année 6 | 76 416,69 € | 137 391,39 € | 3 229 566,25 € |
| Année 7 | 79 688,69 € | 134 119,39 € | 3 149 877,56 € |
| Année 8 | 83 100,81 € | 130 707,27 € | 3 066 776,75 € |
| Année 9 | 86 659,00 € | 127 149,08 € | 2 980 117,75 € |
| Année 10 | 90 369,58 € | 123 438,50 € | 2 889 748,17 € |
| Année 11 | 94 239,01 € | 119 569,07 € | 2 795 509,16 € |
| Année 12 | 98 274,15 € | 115 533,93 € | 2 697 235,01 € |
| Année 13 | 102 482,06 € | 111 326,02 € | 2 594 752,95 € |
| Année 14 | 106 870,13 € | 106 937,95 € | 2 487 882,82 € |
| Année 15 | 111 446,11 € | 102 361,97 € | 2 376 436,71 € |
| Année 16 | 116 218,01 € | 97 590,07 € | 2 260 218,70 € |
| Année 17 | 121 194,23 € | 92 613,85 € | 2 139 024,47 € |
| Année 18 | 126 383,52 € | 87 424,56 € | 2 012 640,95 € |
| Année 19 | 131 795,01 € | 82 013,07 € | 1 880 845,94 € |
| Année 20 | 137 438,21 € | 76 369,87 € | 1 743 407,73 € |
| Année 21 | 143 323,03 € | 70 485,05 € | 1 600 084,70 € |
| Année 22 | 149 459,83 € | 64 348,25 € | 1 450 624,87 € |
| Année 23 | 155 859,40 € | 57 948,68 € | 1 294 765,47 € |
| Année 24 | 162 533,00 € | 51 275,08 € | 1 132 232,47 € |
| Année 25 | 169 492,35 € | 44 315,73 € | 962 740,12 € |
| Année 26 | 176 749,68 € | 37 058,40 € | 785 990,44 € |
| Année 27 | 184 317,74 € | 29 490,34 € | 601 672,70 € |
| Année 28 | 192 209,86 € | 21 598,22 € | 409 462,84 € |
| Année 29 | 200 439,90 € | 13 368,18 € | 209 022,94 € |
| Année 30 | 209 022,94 € | 4 785,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 643 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 907 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.