Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 693 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 764,01 € | 21 764,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 952 € / mois | 62 183 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 480 € | 3 988 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 338 € | 3 785 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 693 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 522 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 803 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 693 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 381,56 € | 133 786,56 € | 3 566 118,44 € |
| Année 2 | 132 149,10 € | 129 019,02 € | 3 433 969,34 € |
| Année 3 | 137 095,04 € | 124 073,08 € | 3 296 874,30 € |
| Année 4 | 142 226,10 € | 118 942,02 € | 3 154 648,20 € |
| Année 5 | 147 549,22 € | 113 618,90 € | 3 007 098,98 € |
| Année 6 | 153 071,55 € | 108 096,57 € | 2 854 027,43 € |
| Année 7 | 158 800,59 € | 102 367,53 € | 2 695 226,84 € |
| Année 8 | 164 744,02 € | 96 424,10 € | 2 530 482,82 € |
| Année 9 | 170 909,90 € | 90 258,22 € | 2 359 572,92 € |
| Année 10 | 177 306,58 € | 83 861,54 € | 2 182 266,34 € |
| Année 11 | 183 942,65 € | 77 225,47 € | 1 998 323,69 € |
| Année 12 | 190 827,08 € | 70 341,04 € | 1 807 496,61 € |
| Année 13 | 197 969,16 € | 63 198,96 € | 1 609 527,45 € |
| Année 14 | 205 378,58 € | 55 789,54 € | 1 404 148,87 € |
| Année 15 | 213 065,29 € | 48 102,83 € | 1 191 083,58 € |
| Année 16 | 221 039,71 € | 40 128,41 € | 970 043,87 € |
| Année 17 | 229 312,59 € | 31 855,53 € | 740 731,28 € |
| Année 18 | 237 895,07 € | 23 273,05 € | 502 836,21 € |
| Année 19 | 246 798,81 € | 14 369,31 € | 256 037,40 € |
| Année 20 | 256 037,40 € | 5 132,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 693 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 322 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 338 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.