Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 652 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 861,35 € | 17 861,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 125 € / mois | 51 032 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 200 € | 3 944 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 313 € | 3 743 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 652 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 030 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 188 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 652 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 117,92 € | 152 218,28 € | 3 590 382,08 € |
| Année 2 | 64 777,69 € | 149 558,51 € | 3 525 604,39 € |
| Année 3 | 67 551,33 € | 146 784,87 € | 3 458 053,06 € |
| Année 4 | 70 443,74 € | 143 892,46 € | 3 387 609,32 € |
| Année 5 | 73 460,01 € | 140 876,19 € | 3 314 149,31 € |
| Année 6 | 76 605,42 € | 137 730,78 € | 3 237 543,89 € |
| Année 7 | 79 885,52 € | 134 450,68 € | 3 157 658,37 € |
| Année 8 | 83 306,06 € | 131 030,14 € | 3 074 352,31 € |
| Année 9 | 86 873,05 € | 127 463,15 € | 2 987 479,26 € |
| Année 10 | 90 592,78 € | 123 743,42 € | 2 896 886,48 € |
| Année 11 | 94 471,80 € | 119 864,40 € | 2 802 414,68 € |
| Année 12 | 98 516,88 € | 115 819,32 € | 2 703 897,80 € |
| Année 13 | 102 735,16 € | 111 601,04 € | 2 601 162,64 € |
| Année 14 | 107 134,09 € | 107 202,11 € | 2 494 028,55 € |
| Année 15 | 111 721,35 € | 102 614,85 € | 2 382 307,20 € |
| Année 16 | 116 505,04 € | 97 831,16 € | 2 265 802,16 € |
| Année 17 | 121 493,55 € | 92 842,65 € | 2 144 308,61 € |
| Année 18 | 126 695,67 € | 87 640,53 € | 2 017 612,94 € |
| Année 19 | 132 120,52 € | 82 215,68 € | 1 885 492,42 € |
| Année 20 | 137 777,67 € | 76 558,53 € | 1 747 714,75 € |
| Année 21 | 143 677,03 € | 70 659,17 € | 1 604 037,72 € |
| Année 22 | 149 828,98 € | 64 507,22 € | 1 454 208,74 € |
| Année 23 | 156 244,36 € | 58 091,84 € | 1 297 964,38 € |
| Année 24 | 162 934,43 € | 51 401,77 € | 1 135 029,95 € |
| Année 25 | 169 910,99 € | 44 425,21 € | 965 118,96 € |
| Année 26 | 177 186,22 € | 37 149,98 € | 787 932,74 € |
| Année 27 | 184 772,98 € | 29 563,22 € | 603 159,76 € |
| Année 28 | 192 684,60 € | 21 651,60 € | 410 475,16 € |
| Année 29 | 200 934,96 € | 13 401,24 € | 209 540,20 € |
| Année 30 | 209 540,20 € | 4 797,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 652 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 032 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 830 € pour cette enveloppe de financement.