Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 670 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 868,62 € | 18 868,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 178 € / mois | 53 910 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 600 € | 3 963 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 750 € | 3 761 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 670 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 670 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 340,67 € | 136 082,77 € | 3 579 659,33 € |
| Année 2 | 93 787,28 € | 132 636,16 € | 3 485 872,05 € |
| Année 3 | 97 365,38 € | 129 058,06 € | 3 388 506,67 € |
| Année 4 | 101 080,01 € | 125 343,43 € | 3 287 426,66 € |
| Année 5 | 104 936,35 € | 121 487,09 € | 3 182 490,31 € |
| Année 6 | 108 939,82 € | 117 483,62 € | 3 073 550,49 € |
| Année 7 | 113 095,98 € | 113 327,46 € | 2 960 454,51 € |
| Année 8 | 117 410,76 € | 109 012,68 € | 2 843 043,75 € |
| Année 9 | 121 890,15 € | 104 533,29 € | 2 721 153,60 € |
| Année 10 | 126 540,38 € | 99 883,06 € | 2 594 613,22 € |
| Année 11 | 131 368,07 € | 95 055,37 € | 2 463 245,15 € |
| Année 12 | 136 379,94 € | 90 043,50 € | 2 326 865,21 € |
| Année 13 | 141 583,01 € | 84 840,43 € | 2 185 282,20 € |
| Année 14 | 146 984,59 € | 79 438,85 € | 2 038 297,61 € |
| Année 15 | 152 592,22 € | 73 831,22 € | 1 885 705,39 € |
| Année 16 | 158 413,83 € | 68 009,61 € | 1 727 291,56 € |
| Année 17 | 164 457,52 € | 61 965,92 € | 1 562 834,04 € |
| Année 18 | 170 731,77 € | 55 691,67 € | 1 392 102,27 € |
| Année 19 | 177 245,41 € | 49 178,03 € | 1 214 856,86 € |
| Année 20 | 184 007,55 € | 42 415,89 € | 1 030 849,31 € |
| Année 21 | 191 027,68 € | 35 395,76 € | 839 821,63 € |
| Année 22 | 198 315,64 € | 28 107,80 € | 641 505,99 € |
| Année 23 | 205 881,61 € | 20 541,83 € | 435 624,38 € |
| Année 24 | 213 736,27 € | 12 687,17 € | 221 888,11 € |
| Année 25 | 221 888,11 € | 4 532,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 670 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 910 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.