Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 689 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 740,44 € | 21 740,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 880 € / mois | 62 116 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 160 € | 3 984 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 238 € | 3 781 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 689 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 689 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 243,62 € | 133 641,66 € | 3 562 256,38 € |
| Année 2 | 132 005,99 € | 128 879,29 € | 3 430 250,39 € |
| Année 3 | 136 946,58 € | 123 938,70 € | 3 293 303,81 € |
| Année 4 | 142 072,08 € | 118 813,20 € | 3 151 231,73 € |
| Année 5 | 147 389,44 € | 113 495,84 € | 3 003 842,29 € |
| Année 6 | 152 905,78 € | 107 979,50 € | 2 850 936,51 € |
| Année 7 | 158 628,60 € | 102 256,68 € | 2 692 307,91 € |
| Année 8 | 164 565,62 € | 96 319,66 € | 2 527 742,29 € |
| Année 9 | 170 724,82 € | 90 160,46 € | 2 357 017,47 € |
| Année 10 | 177 114,55 € | 83 770,73 € | 2 179 902,92 € |
| Année 11 | 183 743,43 € | 77 141,85 € | 1 996 159,49 € |
| Année 12 | 190 620,41 € | 70 264,87 € | 1 805 539,08 € |
| Année 13 | 197 754,75 € | 63 130,53 € | 1 607 784,33 € |
| Année 14 | 205 156,16 € | 55 729,12 € | 1 402 628,17 € |
| Année 15 | 212 834,58 € | 48 050,70 € | 1 189 793,59 € |
| Année 16 | 220 800,32 € | 40 084,96 € | 968 993,27 € |
| Année 17 | 229 064,24 € | 31 821,04 € | 739 929,03 € |
| Année 18 | 237 637,43 € | 23 247,85 € | 502 291,60 € |
| Année 19 | 246 531,54 € | 14 353,74 € | 255 760,06 € |
| Année 20 | 255 760,06 € | 5 126,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 689 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 116 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 274 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.