Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 689 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 042,29 € | 18 042,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 674 € / mois | 51 549 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 160 € | 3 984 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 238 € | 3 781 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 689 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 689 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 747,22 € | 153 760,26 € | 3 626 752,78 € |
| Année 2 | 65 433,93 € | 151 073,55 € | 3 561 318,85 € |
| Année 3 | 68 235,68 € | 148 271,80 € | 3 493 083,17 € |
| Année 4 | 71 157,40 € | 145 350,08 € | 3 421 925,77 € |
| Année 5 | 74 204,21 € | 142 303,27 € | 3 347 721,56 € |
| Année 6 | 77 381,47 € | 139 126,01 € | 3 270 340,09 € |
| Année 7 | 80 694,81 € | 135 812,67 € | 3 189 645,28 € |
| Année 8 | 84 150,02 € | 132 357,46 € | 3 105 495,26 € |
| Année 9 | 87 753,15 € | 128 754,33 € | 3 017 742,11 € |
| Année 10 | 91 510,55 € | 124 996,93 € | 2 926 231,56 € |
| Année 11 | 95 428,86 € | 121 078,62 € | 2 830 802,70 € |
| Année 12 | 99 514,92 € | 116 992,56 € | 2 731 287,78 € |
| Année 13 | 103 775,96 € | 112 731,52 € | 2 627 511,82 € |
| Année 14 | 108 219,43 € | 108 288,05 € | 2 519 292,39 € |
| Année 15 | 112 853,18 € | 103 654,30 € | 2 406 439,21 € |
| Année 16 | 117 685,32 € | 98 822,16 € | 2 288 753,89 € |
| Année 17 | 122 724,37 € | 93 783,11 € | 2 166 029,52 € |
| Année 18 | 127 979,18 € | 88 528,30 € | 2 038 050,34 € |
| Année 19 | 133 459,00 € | 83 048,48 € | 1 904 591,34 € |
| Année 20 | 139 173,45 € | 77 334,03 € | 1 765 417,89 € |
| Année 21 | 145 132,59 € | 71 374,89 € | 1 620 285,30 € |
| Année 22 | 151 346,87 € | 65 160,61 € | 1 468 938,43 € |
| Année 23 | 157 827,25 € | 58 680,23 € | 1 311 111,18 € |
| Année 24 | 164 585,10 € | 51 922,38 € | 1 146 526,08 € |
| Année 25 | 171 632,29 € | 44 875,19 € | 974 893,79 € |
| Année 26 | 178 981,26 € | 37 526,22 € | 795 912,53 € |
| Année 27 | 186 644,86 € | 29 862,62 € | 609 267,67 € |
| Année 28 | 194 636,63 € | 21 870,85 € | 414 631,04 € |
| Année 29 | 202 970,58 € | 13 536,90 € | 211 660,46 € |
| Année 30 | 211 660,46 € | 4 846,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 689 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 295 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 238 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 549 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.