Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 723 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 141,10 € | 19 141,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 003 € / mois | 54 689 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 840 € | 4 020 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 075 € | 3 816 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 723 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 723 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 645,20 € | 138 048,00 € | 3 631 354,80 € |
| Année 2 | 95 141,60 € | 134 551,60 € | 3 536 213,20 € |
| Année 3 | 98 771,36 € | 130 921,84 € | 3 437 441,84 € |
| Année 4 | 102 539,61 € | 127 153,59 € | 3 334 902,23 € |
| Année 5 | 106 451,64 € | 123 241,56 € | 3 228 450,59 € |
| Année 6 | 110 512,90 € | 119 180,30 € | 3 117 937,69 € |
| Année 7 | 114 729,10 € | 114 964,10 € | 3 003 208,59 € |
| Année 8 | 119 106,17 € | 110 587,03 € | 2 884 102,42 € |
| Année 9 | 123 650,23 € | 106 042,97 € | 2 760 452,19 € |
| Année 10 | 128 367,66 € | 101 325,54 € | 2 632 084,53 € |
| Année 11 | 133 265,05 € | 96 428,15 € | 2 498 819,48 € |
| Année 12 | 138 349,27 € | 91 343,93 € | 2 360 470,21 € |
| Année 13 | 143 627,49 € | 86 065,71 € | 2 216 842,72 € |
| Année 14 | 149 107,06 € | 80 586,14 € | 2 067 735,66 € |
| Année 15 | 154 795,69 € | 74 897,51 € | 1 912 939,97 € |
| Année 16 | 160 701,32 € | 68 991,88 € | 1 752 238,65 € |
| Année 17 | 166 832,29 € | 62 860,91 € | 1 585 406,36 € |
| Année 18 | 173 197,16 € | 56 496,04 € | 1 412 209,20 € |
| Année 19 | 179 804,86 € | 49 888,34 € | 1 232 404,34 € |
| Année 20 | 186 664,66 € | 43 028,54 € | 1 045 739,68 € |
| Année 21 | 193 786,15 € | 35 907,05 € | 851 953,53 € |
| Année 22 | 201 179,36 € | 28 513,84 € | 650 774,17 € |
| Année 23 | 208 854,58 € | 20 838,62 € | 441 919,59 € |
| Année 24 | 216 822,65 € | 12 870,55 € | 225 096,94 € |
| Année 25 | 225 096,94 € | 4 598,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 723 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 297 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 075 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.