Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 673 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 884,04 € | 18 884,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 224 € / mois | 53 954 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 840 € | 3 966 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 825 € | 3 764 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 673 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 673 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 414,47 € | 136 194,01 € | 3 582 585,53 € |
| Année 2 | 93 863,92 € | 132 744,56 € | 3 488 721,61 € |
| Année 3 | 97 444,94 € | 129 163,54 € | 3 391 276,67 € |
| Année 4 | 101 162,60 € | 125 445,88 € | 3 290 114,07 € |
| Année 5 | 105 022,06 € | 121 586,42 € | 3 185 092,01 € |
| Année 6 | 109 028,79 € | 117 579,69 € | 3 076 063,22 € |
| Année 7 | 113 188,38 € | 113 420,10 € | 2 962 874,84 € |
| Année 8 | 117 506,66 € | 109 101,82 € | 2 845 368,18 € |
| Année 9 | 121 989,69 € | 104 618,79 € | 2 723 378,49 € |
| Année 10 | 126 643,75 € | 99 964,73 € | 2 596 734,74 € |
| Année 11 | 131 475,39 € | 95 133,09 € | 2 465 259,35 € |
| Année 12 | 136 491,33 € | 90 117,15 € | 2 328 768,02 € |
| Année 13 | 141 698,65 € | 84 909,83 € | 2 187 069,37 € |
| Année 14 | 147 104,64 € | 79 503,84 € | 2 039 964,73 € |
| Année 15 | 152 716,87 € | 73 891,61 € | 1 887 247,86 € |
| Année 16 | 158 543,21 € | 68 065,27 € | 1 728 704,65 € |
| Année 17 | 164 591,86 € | 62 016,62 € | 1 564 112,79 € |
| Année 18 | 170 871,24 € | 55 737,24 € | 1 393 241,55 € |
| Année 19 | 177 390,22 € | 49 218,26 € | 1 215 851,33 € |
| Année 20 | 184 157,87 € | 42 450,61 € | 1 031 693,46 € |
| Année 21 | 191 183,75 € | 35 424,73 € | 840 509,71 € |
| Année 22 | 198 477,65 € | 28 130,83 € | 642 032,06 € |
| Année 23 | 206 049,82 € | 20 558,66 € | 435 982,24 € |
| Année 24 | 213 910,89 € | 12 697,59 € | 222 071,35 € |
| Année 25 | 222 071,35 € | 4 536,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 673 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 293 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 825 € (2,5%).