Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 673 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 643,22 € | 21 643,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 586 € / mois | 61 838 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 840 € | 3 966 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 825 € | 3 764 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 673 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 673 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 674,62 € | 133 044,02 € | 3 546 325,38 € |
| Année 2 | 131 415,72 € | 128 302,92 € | 3 414 909,66 € |
| Année 3 | 136 334,22 € | 123 384,42 € | 3 278 575,44 € |
| Année 4 | 141 436,80 € | 118 281,84 € | 3 137 138,64 € |
| Année 5 | 146 730,36 € | 112 988,28 € | 2 990 408,28 € |
| Année 6 | 152 222,06 € | 107 496,58 € | 2 838 186,22 € |
| Année 7 | 157 919,27 € | 101 799,37 € | 2 680 266,95 € |
| Année 8 | 163 829,73 € | 95 888,91 € | 2 516 437,22 € |
| Année 9 | 169 961,42 € | 89 757,22 € | 2 346 475,80 € |
| Année 10 | 176 322,58 € | 83 396,06 € | 2 170 153,22 € |
| Année 11 | 182 921,81 € | 76 796,83 € | 1 987 231,41 € |
| Année 12 | 189 768,05 € | 69 950,59 € | 1 797 463,36 € |
| Année 13 | 196 870,51 € | 62 848,13 € | 1 600 592,85 € |
| Année 14 | 204 238,80 € | 55 479,84 € | 1 396 354,05 € |
| Année 15 | 211 882,86 € | 47 835,78 € | 1 184 471,19 € |
| Année 16 | 219 813,01 € | 39 905,63 € | 964 658,18 € |
| Année 17 | 228 039,96 € | 31 678,68 € | 736 618,22 € |
| Année 18 | 236 574,83 € | 23 143,81 € | 500 043,39 € |
| Année 19 | 245 429,13 € | 14 289,51 € | 254 614,26 € |
| Année 20 | 254 614,26 € | 5 103,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 673 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 367 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 838 €.