Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 778 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 264,88 € | 22 264,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 469 € / mois | 63 614 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 280 € | 4 080 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 463 € | 3 872 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 778 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 778 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 313,12 € | 136 865,44 € | 3 648 186,88 € |
| Année 2 | 135 190,36 € | 131 988,20 € | 3 512 996,52 € |
| Année 3 | 140 250,15 € | 126 928,41 € | 3 372 746,37 € |
| Année 4 | 145 499,31 € | 121 679,25 € | 3 227 247,06 € |
| Année 5 | 150 944,90 € | 116 233,66 € | 3 076 302,16 € |
| Année 6 | 156 594,32 € | 110 584,24 € | 2 919 707,84 € |
| Année 7 | 162 455,22 € | 104 723,34 € | 2 757 252,62 € |
| Année 8 | 168 535,43 € | 98 643,13 € | 2 588 717,19 € |
| Année 9 | 174 843,23 € | 92 335,33 € | 2 413 873,96 € |
| Année 10 | 181 387,09 € | 85 791,47 € | 2 232 486,87 € |
| Année 11 | 188 175,88 € | 79 002,68 € | 2 044 310,99 € |
| Année 12 | 195 218,77 € | 71 959,79 € | 1 849 092,22 € |
| Année 13 | 202 525,24 € | 64 653,32 € | 1 646 566,98 € |
| Année 14 | 210 105,16 € | 57 073,40 € | 1 436 461,82 € |
| Année 15 | 217 968,77 € | 49 209,79 € | 1 218 493,05 € |
| Année 16 | 226 126,70 € | 41 051,86 € | 992 366,35 € |
| Année 17 | 234 589,98 € | 32 588,58 € | 757 776,37 € |
| Année 18 | 243 369,99 € | 23 808,57 € | 514 406,38 € |
| Année 19 | 252 478,62 € | 14 699,94 € | 261 927,76 € |
| Année 20 | 261 927,76 € | 5 250,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 778 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 302 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 463 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.