Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 789 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 528,86 € | 18 528,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 148 € / mois | 52 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 120 € | 4 092 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 725 € | 3 883 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 789 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 668 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 235 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 789 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 439,40 € | 157 906,92 € | 3 724 560,60 € |
| Année 2 | 67 198,57 € | 155 147,75 € | 3 657 362,03 € |
| Année 3 | 70 075,85 € | 152 270,47 € | 3 587 286,18 € |
| Année 4 | 73 076,40 € | 149 269,92 € | 3 514 209,78 € |
| Année 5 | 76 205,36 € | 146 140,96 € | 3 438 004,42 € |
| Année 6 | 79 468,30 € | 142 878,02 € | 3 358 536,12 € |
| Année 7 | 82 870,98 € | 139 475,34 € | 3 275 665,14 € |
| Année 8 | 86 419,36 € | 135 926,96 € | 3 189 245,78 € |
| Année 9 | 90 119,69 € | 132 226,63 € | 3 099 126,09 € |
| Année 10 | 93 978,42 € | 128 367,90 € | 3 005 147,67 € |
| Année 11 | 98 002,38 € | 124 343,94 € | 2 907 145,29 € |
| Année 12 | 102 198,62 € | 120 147,70 € | 2 804 946,67 € |
| Année 13 | 106 574,59 € | 115 771,73 € | 2 698 372,08 € |
| Année 14 | 111 137,89 € | 111 208,43 € | 2 587 234,19 € |
| Année 15 | 115 896,60 € | 106 449,72 € | 2 471 337,59 € |
| Année 16 | 120 859,05 € | 101 487,27 € | 2 350 478,54 € |
| Année 17 | 126 033,99 € | 96 312,33 € | 2 224 444,55 € |
| Année 18 | 131 430,53 € | 90 915,79 € | 2 093 014,02 € |
| Année 19 | 137 058,13 € | 85 288,19 € | 1 955 955,89 € |
| Année 20 | 142 926,67 € | 79 419,65 € | 1 813 029,22 € |
| Année 21 | 149 046,53 € | 73 299,79 € | 1 663 982,69 € |
| Année 22 | 155 428,40 € | 66 917,92 € | 1 508 554,29 € |
| Année 23 | 162 083,51 € | 60 262,81 € | 1 346 470,78 € |
| Année 24 | 169 023,61 € | 53 322,71 € | 1 177 447,17 € |
| Année 25 | 176 260,87 € | 46 085,45 € | 1 001 186,30 € |
| Année 26 | 183 808,01 € | 38 538,31 € | 817 378,29 € |
| Année 27 | 191 678,31 € | 30 668,01 € | 625 699,98 € |
| Année 28 | 199 885,58 € | 22 460,74 € | 425 814,40 € |
| Année 29 | 208 444,28 € | 13 902,04 € | 217 370,12 € |
| Année 30 | 217 370,12 € | 4 976,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 789 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 468 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 940 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 120 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 725 € (2,5%).