Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 845 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 768,34 € | 19 768,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 904 € / mois | 56 481 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 600 € | 4 152 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 125 € | 3 941 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 845 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 845 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 648,35 € | 142 571,73 € | 3 750 351,65 € |
| Année 2 | 98 259,30 € | 138 960,78 € | 3 652 092,35 € |
| Année 3 | 102 008,04 € | 135 212,04 € | 3 550 084,31 € |
| Année 4 | 105 899,76 € | 131 320,32 € | 3 444 184,55 € |
| Année 5 | 109 939,97 € | 127 280,11 € | 3 334 244,58 € |
| Année 6 | 114 134,34 € | 123 085,74 € | 3 220 110,24 € |
| Année 7 | 118 488,69 € | 118 731,39 € | 3 101 621,55 € |
| Année 8 | 123 009,20 € | 114 210,88 € | 2 978 612,35 € |
| Année 9 | 127 702,15 € | 109 517,93 € | 2 850 910,20 € |
| Année 10 | 132 574,16 € | 104 645,92 € | 2 718 336,04 € |
| Année 11 | 137 632,03 € | 99 588,05 € | 2 580 704,01 € |
| Année 12 | 142 882,86 € | 94 337,22 € | 2 437 821,15 € |
| Année 13 | 148 334,06 € | 88 886,02 € | 2 289 487,09 € |
| Année 14 | 153 993,18 € | 83 226,90 € | 2 135 493,91 € |
| Année 15 | 159 868,21 € | 77 351,87 € | 1 975 625,70 € |
| Année 16 | 165 967,40 € | 71 252,68 € | 1 809 658,30 € |
| Année 17 | 172 299,27 € | 64 920,81 € | 1 637 359,03 € |
| Année 18 | 178 872,72 € | 58 347,36 € | 1 458 486,31 € |
| Année 19 | 185 696,94 € | 51 523,14 € | 1 272 789,37 € |
| Année 20 | 192 781,51 € | 44 438,57 € | 1 080 007,86 € |
| Année 21 | 200 136,36 € | 37 083,72 € | 879 871,50 € |
| Année 22 | 207 771,84 € | 29 448,24 € | 672 099,66 € |
| Année 23 | 215 698,60 € | 21 521,48 € | 456 401,06 € |
| Année 24 | 223 927,78 € | 13 292,30 € | 232 473,28 € |
| Année 25 | 232 473,28 € | 4 749,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 845 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.