Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 028 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 697,61 € | 19 697,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 690 € / mois | 56 279 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 322 240 € | 4 350 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 700 € | 4 128 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 028 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 028 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 504,05 € | 167 867,27 € | 3 959 495,95 € |
| Année 2 | 71 437,24 € | 164 934,08 € | 3 888 058,71 € |
| Année 3 | 74 496,04 € | 161 875,28 € | 3 813 562,67 € |
| Année 4 | 77 685,82 € | 158 685,50 € | 3 735 876,85 € |
| Année 5 | 81 012,19 € | 155 359,13 € | 3 654 864,66 € |
| Année 6 | 84 480,96 € | 151 890,36 € | 3 570 383,70 € |
| Année 7 | 88 098,26 € | 148 273,06 € | 3 482 285,44 € |
| Année 8 | 91 870,44 € | 144 500,88 € | 3 390 415,00 € |
| Année 9 | 95 804,17 € | 140 567,15 € | 3 294 610,83 € |
| Année 10 | 99 906,29 € | 136 465,03 € | 3 194 704,54 € |
| Année 11 | 104 184,09 € | 132 187,23 € | 3 090 520,45 € |
| Année 12 | 108 645,04 € | 127 726,28 € | 2 981 875,41 € |
| Année 13 | 113 297,02 € | 123 074,30 € | 2 868 578,39 € |
| Année 14 | 118 148,17 € | 118 223,15 € | 2 750 430,22 € |
| Année 15 | 123 207,03 € | 113 164,29 € | 2 627 223,19 € |
| Année 16 | 128 482,51 € | 107 888,81 € | 2 498 740,68 € |
| Année 17 | 133 983,89 € | 102 387,43 € | 2 364 756,79 € |
| Année 18 | 139 720,79 € | 96 650,53 € | 2 225 036,00 € |
| Année 19 | 145 703,36 € | 90 667,96 € | 2 079 332,64 € |
| Année 20 | 151 942,10 € | 84 429,22 € | 1 927 390,54 € |
| Année 21 | 158 447,93 € | 77 923,39 € | 1 768 942,61 € |
| Année 22 | 165 232,36 € | 71 138,96 € | 1 603 710,25 € |
| Année 23 | 172 307,29 € | 64 064,03 € | 1 431 402,96 € |
| Année 24 | 179 685,15 € | 56 686,17 € | 1 251 717,81 € |
| Année 25 | 187 378,92 € | 48 992,40 € | 1 064 338,89 € |
| Année 26 | 195 402,10 € | 40 969,22 € | 868 936,79 € |
| Année 27 | 203 768,83 € | 32 602,49 € | 665 167,96 € |
| Année 28 | 212 493,81 € | 23 877,51 € | 452 674,15 € |
| Année 29 | 221 592,37 € | 14 778,95 € | 231 081,78 € |
| Année 30 | 231 081,78 € | 5 290,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 028 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 322 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 700 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 402 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 279 €.