Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 128 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 186,63 € | 20 186,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 172 € / mois | 57 676 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 330 240 € | 4 458 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 200 € | 4 231 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 128 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 128 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 204,77 € | 172 034,79 € | 4 057 795,23 € |
| Année 2 | 73 210,80 € | 169 028,76 € | 3 984 584,43 € |
| Année 3 | 76 345,55 € | 165 894,01 € | 3 908 238,88 € |
| Année 4 | 79 614,50 € | 162 625,06 € | 3 828 624,38 € |
| Année 5 | 83 023,43 € | 159 216,13 € | 3 745 600,95 € |
| Année 6 | 86 578,35 € | 155 661,21 € | 3 659 022,60 € |
| Année 7 | 90 285,44 € | 151 954,12 € | 3 568 737,16 € |
| Année 8 | 94 151,30 € | 148 088,26 € | 3 474 585,86 € |
| Année 9 | 98 182,66 € | 144 056,90 € | 3 376 403,20 € |
| Année 10 | 102 386,65 € | 139 852,91 € | 3 274 016,55 € |
| Année 11 | 106 770,64 € | 135 468,92 € | 3 167 245,91 € |
| Année 12 | 111 342,37 € | 130 897,19 € | 3 055 903,54 € |
| Année 13 | 116 109,80 € | 126 129,76 € | 2 939 793,74 € |
| Année 14 | 121 081,39 € | 121 158,17 € | 2 818 712,35 € |
| Année 15 | 126 265,87 € | 115 973,69 € | 2 692 446,48 € |
| Année 16 | 131 672,31 € | 110 567,25 € | 2 560 774,17 € |
| Année 17 | 137 310,24 € | 104 929,32 € | 2 423 463,93 € |
| Année 18 | 143 189,61 € | 99 049,95 € | 2 280 274,32 € |
| Année 19 | 149 320,71 € | 92 918,85 € | 2 130 953,61 € |
| Année 20 | 155 714,32 € | 86 525,24 € | 1 975 239,29 € |
| Année 21 | 162 381,69 € | 79 857,87 € | 1 812 857,60 € |
| Année 22 | 169 334,56 € | 72 905,00 € | 1 643 523,04 € |
| Année 23 | 176 585,12 € | 65 654,44 € | 1 466 937,92 € |
| Année 24 | 184 146,14 € | 58 093,42 € | 1 282 791,78 € |
| Année 25 | 192 030,91 € | 50 208,65 € | 1 090 760,87 € |
| Année 26 | 200 253,31 € | 41 986,25 € | 890 507,56 € |
| Année 27 | 208 827,75 € | 33 411,81 € | 681 679,81 € |
| Année 28 | 217 769,32 € | 24 470,24 € | 463 910,49 € |
| Année 29 | 227 093,79 € | 15 145,77 € | 236 816,70 € |
| Année 30 | 236 816,70 € | 5 422,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 128 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 412 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 330 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 200 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.