Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 128 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 223,34 € | 21 223,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 313 € / mois | 60 638 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 330 240 € | 4 458 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 200 € | 4 231 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 128 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 128 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 614,78 € | 153 065,30 € | 4 026 385,22 € |
| Année 2 | 105 491,52 € | 149 188,56 € | 3 920 893,70 € |
| Année 3 | 109 516,15 € | 145 163,93 € | 3 811 377,55 € |
| Année 4 | 113 694,35 € | 140 985,73 € | 3 697 683,20 € |
| Année 5 | 118 031,91 € | 136 648,17 € | 3 579 651,29 € |
| Année 6 | 122 534,99 € | 132 145,09 € | 3 457 116,30 € |
| Année 7 | 127 209,84 € | 127 470,24 € | 3 329 906,46 € |
| Année 8 | 132 063,06 € | 122 617,02 € | 3 197 843,40 € |
| Année 9 | 137 101,45 € | 117 578,63 € | 3 060 741,95 € |
| Année 10 | 142 332,04 € | 112 348,04 € | 2 918 409,91 € |
| Année 11 | 147 762,19 € | 106 917,89 € | 2 770 647,72 € |
| Année 12 | 153 399,53 € | 101 280,55 € | 2 617 248,19 € |
| Année 13 | 159 251,90 € | 95 428,18 € | 2 457 996,29 € |
| Année 14 | 165 327,57 € | 89 352,51 € | 2 292 668,72 € |
| Année 15 | 171 635,03 € | 83 045,05 € | 2 121 033,69 € |
| Année 16 | 178 183,14 € | 76 496,94 € | 1 942 850,55 € |
| Année 17 | 184 981,05 € | 69 699,03 € | 1 757 869,50 € |
| Année 18 | 192 038,31 € | 62 641,77 € | 1 565 831,19 € |
| Année 19 | 199 364,84 € | 55 315,24 € | 1 366 466,35 € |
| Année 20 | 206 970,87 € | 47 709,21 € | 1 159 495,48 € |
| Année 21 | 214 867,07 € | 39 813,01 € | 944 628,41 € |
| Année 22 | 223 064,52 € | 31 615,56 € | 721 563,89 € |
| Année 23 | 231 574,71 € | 23 105,37 € | 489 989,18 € |
| Année 24 | 240 409,59 € | 14 270,49 € | 249 579,59 € |
| Année 25 | 249 579,59 € | 5 098,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 128 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 638 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 330 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 200 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.